刊首语：2021，中国金融业新十年大幕开启。新浪财经推出《金融大时代》年度专题，专题包含“100人100瞬间”“时代有温度”“行业有情怀”三大篇章，回望历史镜鉴，记录金融人物，展望星辰征途。
作为银行业的重要组成群体，城商行为地方经济搭桥铺路，为企业、居民提供特色金融服务……“100人100瞬间”之《城商行巡礼》由《银行家》杂志社联合新浪财经共同推出，聚焦城商行发展，迸发时代之声。
秦皇岛银行党委书记、董事长 张文权
2017年秦皇岛银行新一届领导班子成立以来，认真落实党中央、省委、市委决策部署和监管部门政策要求，坚持“深耕本土、拓展域外”的发展定位，凝心聚力、创新进取，实现了总体规模快速增长的发展局面。截至2021年9月末，拥有廊坊、保定2家域外分行和55家域内支行，资产总额1282亿元，存款总额1126亿元，贷款总额571亿元，分别是2017年初的2.5倍、2.7倍、3.4倍，存贷款在当地市场份额稳居第一，分别为25%、19%，现已发展成为秦皇岛地区规模最大、发展最快、具有较强社会影响力的现代化商业银行。
作为区域性城商行，秦皇岛银行紧扣区域经济发展大局，以“地方银行、服务地方”的初心使命，成为支持地方经济建设的“排头兵”、支持民营企业发展的“守护者”、践行普惠金融的“先锋队”、服务三农金融的“生力军”，并以“勤金融、亲服务”的服务理念，不断守护市民百姓对优质金融服务的向往，用实际行动塑造了“有责任、有担当、有文化、有底蕴、有温度”的“五有”银行形象。
秦皇岛银行党委书记、董事长张文权此次详细介绍了该行践行普惠金融、推进数字化转型的经验和心得，并分享了该行打造差异化竞争优势的探索。张文权称，面对复杂的市场环境，小银行可以说始终置于风险当中，“无安可居”，必须“居危思危”才能行稳致远；面对激烈的竞争环境，小银行要打造差异化的竞争优势，必须坚持效率为王，以“快”取胜。
加速寻求差异化破解之道
新浪财经：城商行的发展与地方经济息息相关，血脉相连。请问您如何看待当前的市场环境，有哪些变化是城商行经营需要特别关注的？
张文权：从国际来看，当今世界正经历百年未有之大变局。随着全球疫情的持续，以及供应链扭曲带来的经济分化，全球经济恢复的前景更加复杂。中美关系博弈升级，单边主义和保护主义抬头，经济全球化遭遇逆流，世界进入动荡变革期。为应对经济衰退，全球利率不断下调，但随着通胀的走高，更多国家加入到货币政策转向的行列，呈现分化态势。同时，新一轮科技革命和产业变革深入发展，大数据、人工智能、区块链等新兴技术正在蓬勃兴起并加速应用到各行各业，推动传统产业变革，促进新兴产业发展。复杂多变的国际形势，为中国经济的基本面增加了更多不稳定性和不确定性。
展开全文从国内来看，“十四五”是我国全面开启社会主义现代化强国建设新征程的重要机遇期，推动形成“双循环”新发展格局，是未来一段时期经济发展的首要任务，也是“十四五”时期金融改革发展的着眼点。从各级政府具体的“十四五”规划内容中不难看出，防范风险、回归本源是主要的金融政策导向，而金融体系的健康有序发展是实现经济发展的重要支撑。构建新发展格局，推动高质量发展，成为现阶段金融业承担的重要历史使命。未来城商行将在产业升级、财富管理、区域发展、数字化赋能、乡村振兴等方面迎来多维度的发展机遇。
尽管未来经济长期向好、金融体系“防风险、稳增长”的政策基调已成为共识，但国际局势、宏观政策、金融监管和金融科技等外部环境的复杂多变给能力禀赋差异较大的城商行群体仍带来诸多不确定性。特别在中短期内，城商行应密切关注利率市场化、金融脱媒、监管趋严的推进，产业升级、新型城镇化和人口财富增长的变量，金融科技的普及应用和持续创新因子等。在敏锐洞察科技创新催生商业模式变革的同时，积极应对息差收窄、不良延迟暴露、可选资本补充渠道不足等压力，加速寻求差异化破解之道。
新浪财经：即使受复杂的经济环境影响，去年至今年上半年贵行各项主要经营指标仍然保持了较快增长。贵行重点做了哪些工作？
张文权：面对疫情影响和经济下行的严峻考验，秦皇岛银行深刻研判形势，主动应对挑战，积极融入新发展格局，启动“新三年”战略规划，截至2021年6月末，资产规模达到1281亿元，增幅5.57%，高于全省城商行整体资产增幅1.48个百分点，存贷款在秦皇岛市银行业中的市场份额分别达到25%、19%，继续稳居首位，整体保持了“稳中求进”的发展局面。
稳增长 调结构
一方面坚持多措并举，稳守存款市场优势。积极应对利率市场化挑战，以客户为中心，以市场为导向，合理调整负债产品的定价体系；通过抓战略指标、公私联动、分层营销、优化服务提升客户满意度，增强客户粘性，守住本土储蓄市场份额；聚焦商户、景区、学校等特殊场景，植入智慧收单服务，不断壮大基础客群。另一方面提升政治站位，制定“优化资产结构”的经营战略。推动经营发展实现质量变革和动力转换，主动压降房地产贷款占比，并加大对制造业、科技创新、绿色产业、水电民生等重点领域的支持力度，服务实体经济质效显著；抢抓战略机遇，主动对接省、市重大项目，让金融活水灌溉区域发展沃土，夯实信贷基础；持续发力普惠金融，围绕小微企业和三农领域做文章，创新一揽子信贷产品实现增量扩面，在满足监管要求的同时打造业务增长新引擎。
转模式 拓市场
科技赋能，加快金融科技步伐，启动164个科技项目，强化数据治理和挖掘利用，纵深推进数字化转型；撬动发展动能，加快零售业务转型，以五大类32项重点工作推进业务线上化、网点智能化、服务场景化布局，激活外延需求；公司业务由重资本型向综合化金融服务转变，高效匹配客户经营发展关键环节，一体化满足客户的多元金融需求；升级财富管理体系，搭建自营理财、代理业务产品的线下+线上“金融超市”，不断拓展中间业务收入渠道，培育利润增长新看点。
控成本 增效益
突出价值创造，加强资产负债管理，引进内部资金转移定价考核机制，合理配置资源；强化成本理念，注重集约化经营和资本约束；精准研判债券市场发展趋势，灵活调整利率债期限结构，金融市场投资顺势获利。
普惠金融将成为城商行服务地方的新蓝海
新浪财经：普惠金融是近年城商行大力发展的重点领域之一。去年贵行打响普惠攻坚战，请问您能否详细介绍一下背后的原因以及取得的成效？
张文权：做好普惠金融工作一直是中国金融机构服务于实体经济发展的重大任务，特别是近几年新冠肺炎疫情爆发以来，中央作出“六稳”“六保”重要部署，对普惠金融增量、扩面、提质、降本提出了更高要求。城商行积极发展普惠金融既是政治使命、社会责任，也是打造差异化竞争、推进战略转型的发展方向。未来发展普惠金融也将成为各城商行深耕本土、服务地方的新蓝海。首先，在鼓励“大众创业 万众创新”的时代背景下，普惠型小微企业、三农、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体有着巨大的潜在金融服务需求，也是城商行得以持续发展的基础。其次，乡村振兴战略的进一步落实，将促进我国农村现代化、城乡经济融合发展、非农产业快速提升等新的社会经济增长点，带动普惠金融配套服务的全方位建设，从而助推金融精准扶贫战略向纵深化延伸。而近年来，政府部门及监管机构在财税金融、营商环境、融资渠道、公共服务等方面所实施的政策措施，为城商行进一步提高金融服务效能，支持实体经济发展等方面提供了政策红利。综合而言，若搭乘普惠金融的优惠政策东风，积极发展普惠金融业务，城商行将开拓更加宽广的市场空间，实现组织架构、收入结构的进一步完善和盈利能力的同步提高。
2020年，我行积极落实党中央、国务院及监管部门决策部署，全面开展“普惠金融攻坚战”，全行上下不断提高政治站位、细化工作举措，以钉钉子精神持续打好“普惠金融服务攻坚战”。把发展普遍金融当作全行性的政治任务抓牢抓实，围绕打好普惠金融攻坚战，积极推动普惠金融体制机制变革，进一步加快普惠金融产品与服务模式创新，全面提升普惠金融服务水平。截至6月末，普惠贷款余额41.95亿元，较年初增加了7.28亿元，增速为20.99%，高于全行各项贷款增速13.05个百分点。
新浪财经：发展普惠金融需要系统性统筹，请问贵行有何实践心得？
张文权：当前，我国金融服务整体水平都有了显著提升。但普惠金融服务是一个不断改进和完善的过程，供需主要矛盾在不同阶段不是固定不变的，要及时调整供需平衡，需要系统性统筹建设。发展普惠金融我们也是在探索中总结，在实践中摸索，大致总结了以下几点心得体会：
一是明确普惠金融发展定位，充分发挥好金融助推实体经济发展的作用。发展普惠金融首先要精确定位，我们的定位就是“金融要回归本源，服务于地方经济社会发展“。秦皇岛银行作为秦皇岛市唯一一家地方性法人机构，紧紧围绕“服务地方经济，服务中小企业，服务城乡居民”的市场定位，不忘金融服务百姓之初心，践行普惠金融支持经济发展之使命。以金融力量助力地方经济发展，进一步加强体制机制建设和资源投入，在“増量、扩面、提质、降本”上靶向发力。
二是建立普惠金融服务体系，多措并举提升普惠金融服务能力。发展普惠金融要在明确定位的基础上逐步优化金融服务资源空间配置，形成体系完善、定位精准、覆盖面全的差异性、特色化普惠金融服务体系。持续创新普惠金融产品与服务方式，提高服务能力。强化内部联动，合理配置授信方案，建立起“快理、快审、快报、快批、快办”的“五快绿色通道”，全力提升普惠金融服务能力。
三是充分利用地方资源优势，进一步完善普惠金融发展的社会环境。坚持“政府引导、市场调节、政银协作”原则，用好“看不见的手”和“看得见的手”，逐步建立市场调节与政府作用有机统一、互为补充、相互协调、共同发展的新格局。积极与地方政府签订战略合作协议，合作推进普惠金融发展、提升我市普惠金融水平，建立长期全面的战略合作关系，不断提升和改进市场经济发展及配套的服务水平。
四是科技赋能金融创新，加大力度发展数字普惠。科技创新为金融机构注入源源不断的动力，城商行要加大创新力度，充分应用人工智能、区块链、大数据、云计算、物联网等新兴技术，创新产品与服务模式，改变传统的盈利方式，线上和线下相融合积极拓展普惠金融业务的广度与深度，真正解决长尾客户多元化的普惠金融需求。
数字化转型是一场“持久战”
新浪财经：数字化转型是银行业发展大方向。请问您如何看待中小银行的数字化转型？行业有哪些共同的难题？
张文权：数字化转型是一场“持久战”，不会“毕其功于一役”。在数字化转型过程中，城商行应多思考金融的本质是什么，如何通过技术手段让金融业务更接近其本质。我们要时刻牢记党和国家对金融行业提出的三大任务：服务实体经济、防控金融风险，深化金融改革，要举全行之力，坚持方向和目标不断实践探索，要有韧劲、更要时刻关注其自身蕴含的风险。
城商行在数字化转型的“马拉松”赛中能否跟上队伍，关键在于如何转型和怎么转型。回答和解决转型路径规划问题，首先需要破解中小银行在数字化转型中可能遇到的共同难题。
难点一：统筹不足，转型缺合力
统筹不足主要体现在缺少业务“握力”上，业务发展战略与数字化转型是“两层皮，两条线”，部分银行发展战略对数字化转型方向的指导性差，数字化转型的重点与业务发展侧重关联弱，难以发挥对业务的赋能作用，难以在行动上对跨层次、跨领域、跨业务、跨部门的融合与拓展形成合力，各业务领导对转型的认同水平和数字化认知能力参差不齐，难以集合力和全力共同落实。
难点二：能力不足，转型难深入
数字化转型的第二大难点在于数字化能力建设任务艰巨。能力建设的困难在于：一是管理体系不适应数字化转型的要求，很难在短期内建立起能够稳固支撑转型的架构，二是数字化转型的人才基础不足，数字化转型需要具备全局数字化理念同时兼具业务能力和科技技能 “新一代人才”的支持。
难点三：耐性不足，价值难释放
数字化转型的第三大阻碍在于转型价值的释放与衡量。数字化转型是涉及企业全业务、跨职能的系统性变更工程，只有全面转型系统才能最大化地解锁和释放数字价值。但由于数字化转型投资大、见效慢、周期长，数字化价值常常受到各层级的质疑，投入可能会被边际减弱，最终半途而废或形成恶性循环。
数字化转型是一场变革或革命，城商行应该结合自身的发展战略确定转型方向和目标，谋定而后动，有组织、有计划、有层次的进行数字化转型。我们相信经过深思熟虑的谋划和系统性的决策部署，加上全体员工强大有效的执行力，城商行的数字化转型定会有一片属于自己的灿烂天地。
新浪财经：贵行注重科技引领，志在“打赢数字化转型中局之战”。请问贵行是如何将数字化转型与银行发展挂钩，推动高质量发展的？
张文权：我行的数字化转型工作起步于2018年，当年以党委一号文件的形式确立了全行“科技引领、创新驱动”的发展战略，虽然起步并不早，但是全行上下决心坚定、目标明确，要坚决打赢“数字化转型中局之战”。几年来，我们始终坚持方向不偏离、目标不放松、措施必有力，强化业务发展战略与数字化转型战略的有机结合。在培育数字化文化、改革组织体系、导入敏捷开发元素、强化执行力上进行了诸多探索，初步建立了数字转型的基础。
在数字化转型战略中，我行首先从组织层面对传统管理体系进行了适应性改革，包括成立数字化转型领导组织机构，将敏捷开发要素引入IT及业务部门，打造以“小岛E生活”为标志的互联网生态平台等；其次从企业文化建设视角着力培育全行员工数字化思维，包括各种形式的数字化转型宣贯以及IT部门与业务部门的双向人员交流；第三就是强调执行力，从人财物、流程、制度、产品各个层面对数字化转型的战略目标进行具体工作分解、抓落实讲成效。
在数字化转型策略中，我行以数字化技术为基础，以打造全新产品和服务并重为原则，加快传统业务线上化步伐。线上化意味着更快的效率和更好的体验，因此这也成为我行数字化转型的着力点之一。同时我行也基于“小岛E生活”互联网服务平台，在打造全新产品和服务形态上做了一些有益的探索并取得了不错的效果。
我行经过近几年的快速增长，已经具备了从外延发展向高质量发展的较雄厚的物质基础，数字化转型是我行迈向高质量发展的抓手，我行将紧跟先进银行数字化转型潮流，打造更加优秀的金融服务品牌，实现秦皇岛银行的数字化转型价值。
差异化发展成为城商行的必然选择
新浪财经：面对日益激烈的行业竞争，您认为城商行如何走出差异化路线？贵行有何新探索？
张文权：面对日益激烈的行业竞争，旧的“发展红利”正在消失，普遍性增长机会逐渐退去，同质化经营模式难以持续，差异化发展成为城商行的必然选择。在发展方位上，城商行应围绕当地经济发展中心工作，立足区域经济发展的主要特点，努力做深、做细、做透本地市场，开发与市场、客户适配的金融产品，形成自身特色和比较优势。在市场定位上，城商行应将更多金融资源引向大中型银行服务覆盖度低的领域，支持涉农金融、践行普惠金融，进一步提升金融服务的覆盖性和可得性。在客户选择上，城商行应将着力点放到中小微企业和市民百姓上，并根据目标行业、市场进行细分，制定差异化的综合金融服务方案，配套与各领域高度对接的营销和服务体系。在经营模式上，城商行应以客户为中心，以提升总体运行效率为原则，依托金融科技和数字化转型，加强特色业务的专业化经营，加快原有业务流程再造，并通过扁平化、垂直化、集约化的组织架构支撑，以及规范化、标准化、精细化的管理手段护航，提升价值创造能力。
作为中小城商行，秦皇岛银行坚持“深耕本土、拓展域外”的发展定位，在主动融入京津冀区域经济发展大局中始终致力于做“小而美、小而精”的特色银行。
聚焦实体，深耕目标客群
“服务地方经济、服务中小企业”既是城商行的初心使命，也是我们的市场定位。聚焦民营企业金融需求，秦皇岛银行从2018年起，围绕“增新、扩客、提效、降本”率先同业开展“走遍民企”活动，推出“建机制、搭平台、推活动、出政策、创产品”的组合拳，建立起快理、快审、快报、快批、快办“五快绿色通道”，累计服务企业近万户，发放贷款800亿元，有效解决企业融资难、融资贵问题；聚焦小微普惠实体金融需求，成立普惠金融事业部，完善体制机制，加大投放力度和产品创新力度，针对“短小频急”的特点，陆续推出房e贷、账易贷、税易融、商超贷、车享贷等几十款场景化信贷产品，实现贷款的申请、提款、还款的全流程在线办理；针对抵押物不足的特点，创新打造“知识产权贷”“物资信用贷”等一系列信用贷款产品，其中知识产权贷填补全省市场空白，被《经济日报》等各大媒体竞相报道。聚焦“三农”金融需求，成立“脱贫攻坚领导小组”和“乡村振兴金融服务中心”，加大对县域重点领域和项目的投放力度，灵活确定贷款期限，简化审批流程，并在大力培育新型农业经营主体上积极探索，在拓宽土地承包经营权、农产品订单等新型贷款抵质押方式主动尝试，为支持县域经济发展和乡村振兴贡献力量。
客户至上，打造服务品牌
秦皇岛银行在区域内具有较高的市场占有率，得益于我们优质高效的服务水平。培树“勤金融、亲服务”的服务理念。始终坚持全年无休和每天提前半小时营业，是全市最“勤”银行；在优化厅堂服务同时开展“进社区、进校园、进工厂”等活动，让客户体会“亲如一家”的至亲服务。升级拓宽服务渠道。在网点智能化提速、数字银行持续迭代的同时，还精心打造了集生活、金融、资讯等服务为一体的“小岛E生活”综合金融生态服务平台，区域影响力逐步增强。打造高效竞争优势。坚持效率为王，唯快不破，直面核心客户和前沿市场，改造业务流程，集中优势资源，突出专业特色，实现线下业务线上化，为客户提供高效、方便、快捷的服务。提升综合服务能力。围绕企业和个人的财富管理需求和全生命周期，读懂客户、精准营销，提供支付结算、融资、理财、资金管理等综合性服务，以最优的金融解决方案赢得客户。
居危思危，始终以稳为基
中小城商行与头部大行相比，具有先天的弱势和短板，面对激烈的市场环境，可以说始终在风险当中，“无安可居”，必须“居危思危”才能行稳致远。坚决守住不发生重大金融风险的底线，实施“稳健审慎”的风险偏好，加大不良资产处置力度，不良率始终控制在2%以内，为全行营造安全稳健运营环境。构建全面风险管理体系，构建包含经营、风控和审计部门的“三道防线”组织体系，形成了与总分支架构相适应的全新风控架构。完善管理体系，通过标准化建设、内控合规建设、授权体系建设等举措，搭建了较为完善的制度体系，提升了管理的科学性、规范性和高效性，在河北省人行“执行金融管理政策综合评比”中连续几年位列前三，并作为全省唯一金融机构获得“2020年度省政府质量奖提名奖”。
新浪财经：作为一位资深业者，您对城商行发展有何寄语？
张文权：二十多年前，城商行在风险丛生中诞生，在市场竞争中壮大，在改革创新中发展。星霜荏苒，居诸不息，今天的城商行在转型升级中蜕变，正以全新的姿态迎接新时代的挑战。征途漫漫，唯有奋斗，未来的城商行必须打破固有的思维模式，更加深刻把握经济社会发展的脉动，更加主动谋划应势谋远的战略，以服务地方发展为初心、以实现客户的极致体验为目标、以推进数字化变革为动力、以打造金融服务生态圈为依托、以合规风控为底线，做更加深耕实体的银行、开发共享的银行、拥抱科技的银行、特色鲜明的银行。惟其如此，才能实现自身的高质量发展，才能为区域经济发展做出更大贡献，才能在中国金融事业的时代洪流中乘风破浪、傲然前行，在实现第二个百年奋斗目标的征程中踵事增华、履践致远