【编者按】“未来”以时间为底，以未知为题。以奇迹当注脚，以敢为当步伐。
作为“十四五”规划的开局之年，2021年中国开启了全面建设社会主义现代化国家新征程，向第二个百年奋斗目标进发。
“十四五”规划和远景目标纲要提出，要坚持创新在现代化建设全局中的核心地位。要强化企业创新主体地位，促进各类创新要素向企业集聚。可以预见，未来五年创新驱动将是经济发展的主基调和动力源。
2021年，以何创新驱动发展？在互联网新技术与各行业快速融合与变革的当下，我们聚焦制造、生命、能源、金融、空间与海洋等深具影响的领域，通过挖掘企业创新的故事，寻找中国经济增长的源动力，馈未来以启示。
中新经纬9月26日电 (魏薇)今年5月7日，34岁的沈鹏带领着水滴创业团队，一起在纽交所完成敲钟仪式，水滴也随之成为纽交所“中国保险科技第一股”。从辞职创立水滴到站上IPO敲钟台，沈鹏仅用了5年。
在创业之前，沈鹏被外人熟知的身份是美团第10号员工、美团最年轻高管。事业一路顺风顺水之时，他做出了一个令所有人意外的决定，离开美团，创立了北京纵情向前科技有限公司(下称“水滴公司”)。
用科技助推普惠保险一直是他内心所想。与传统保险中介公司不同，水滴从一开始就将互联网科技赋能保险作为公司发展最重要的策略，“用互联网科技助推广大人民群众有保可医，保障亿万家庭”也成为水滴公司自创立以来的愿景。
近日，银保监会有关负责人表示，正在制定中国银行业保险业数字化转型的指导意见，推动保险机构转变经营理念，以数字化转型驱动金融生产方式和治理方式的变革，支持保险业高质量发展。保险业未来数字化该如何推进？中新经纬就此采访了水滴公司创始人兼CEO沈鹏。
水滴公司创始人兼CEO沈鹏 来源：受访者提供
提供更有性价比的保障方式
沈鹏与保险行业的缘分颇深。1987年，他出生于中国人民保险公司家属院。他的父亲1985年就加入了中国人民保险公司，此后一直从事保险业直到退休。从小，沈鹏便目睹父亲卖保险。在他看来，保险是份有温度的事业，但想做好它也很难。
展开全文2015年，他看到了中国保险业的上升趋势，萌发了创业的念头。彼时，互联网保险商业模式刚刚兴起，已在美团积累六年互联网从业经验的沈鹏也跃跃欲试，他想用自己的互联网经验助推保险公司更好地经营保险业务，于是2016年上半年他正式离开美团，走上创业之路。
沈鹏谈到，水滴公司从成立的第一天起就明确了自己的使命——“用互联网科技助推广大人民群众有保可医，保障亿万家庭”，其中互联网科技很重要的一部分就是数字化。
在水滴公司的业务版图中，水滴保无疑是最为核心的一块业务。2017年5月水滴保正式上线，其运营主体是水滴保险经纪公司。在沈鹏看来，水滴保的独特之处在于场景和用户，水滴公司通过水滴筹、水滴健康构建了一个数量庞大的用户群体，而且这些参与大病救助、关注健康的用户对于保险保障的意识和需求相对较强，这为水滴保的业务打下了一个高效的场景和坚实的用户基础。
沈鹏表示，在水滴公司的业务矩阵里，水滴保的定位是保险科技平台，“我们希望水滴保能够联合众多的保险机构、医疗机构来为广大人民群众提供更有性价比的保障方式、医疗方式。”
疫情加速保险业数字化转型
新冠肺炎疫情对全球保险行业带来前所未有的冲击，与此同时，疫情也加速了保险业的数字化转型升级。
沈鹏认为，数字化、网络化和智能化是各行各业发展的大趋势，其中也包括保险业。与大部分行业发展的历程相似，保险数字化在发展过程中也会面临一些挑战。“比如对传统保险公司线下体系的冲击，这会造成一部分保险公司在改变现有模式、推进数字化方面遇到一些阻力。”
他观察到，此前保险业整体处于持续增长阶段，大部分保险公司的经营状况良好，这个时候险企主动变革的意愿相对没那么强烈。但新冠肺炎疫情发生后，保险业的线下模式遭遇到非常大的挑战，而互联网保险业务保持了快速发展，甚至比前几年的增速还要快，水滴保去年产生的首年保费超过144亿元，较2019年增长一倍多。今年上半年，水滴保产生的首年保费接近100亿元，仍保持了快速增长。
“疫情发生后，人民群众对于自身健康和相关的保障更加重视，购买商业保险的需求大大增加，线下模式由于疫情的原因，并不能为这些消费者提供很好的服务，消费者本身也不倾向面对面交流，而是在手机上购买保险。”沈鹏表示，互联网保险经过多年的发展，在产品的性价比、购买的便捷性、信息的安全性、理赔的可靠性等方面都能完全满足消费者的需求，因此互联网保险业务从2020年以来取得了较快的增长。
但是，他也提到，目前国内保险业仍以线下模式为主，因此疫情期间保险公司的业绩都受到了影响，必须重视起线上业务，加大信息化建设的投入，加快业务数字化的进程。
从网络化向智能化升级
当前，科技已经成为推动保险业转型的核心力量，各家保险公司纷纷加码数字化投入的人才和资金支持力度。作为一个互联网保险科技公司，水滴也不例外。公司刚刚公布的二季报显示，单个季度公司的研发投入已经过亿，占二季度营业收入的10%以上，投入比在国内保险行业中领先。
此外，沈鹏对人才培养也很看重。“保险数字化中最关键的是人才。要做好保险数字化，既要懂保险又要懂技术，这样的人才，尤其是高阶人才在行业里是非常稀缺的。”
据介绍，水滴公司研发体系的团队规模已经超过600人，既有来自其他大型互联网公司的，也有人来自于其他相对传统的保险公司。沈鹏谈到，水滴保经过几年时间的发展，已逐渐磨合出一只优秀的团队，业务团队能够准确分析、找到保险产业链值得优化和提升的地方，研发团队能够准确的理解业务团队的需求，给出合理有效的解决方案，为用户和合作伙伴创造价值。
在沈鹏看来，保险行业数字化是手段不是目的，数字化转型的核心目标是提升效率，所以是一个长期的过程。
“要达到提升效率的目标，数字化转型的过程大致可以分为信息化、网络化、智能化，每个阶段能够提升的效率是呈现几何级数增长的。”沈鹏称，经过几年在大数据、人工智能等科技方面的投入，水滴已经逐步从网络化向智能化升级，并开始收到成效。
他以智能营销举例说到，水滴公司通过算法分析为每个销售人员智能匹配合适的目标客户。在智能匹配的客户群中，单客户销售额提升幅度在20%-45%；广告投放上，通过人工智能算法进行大数据建模，对投放过程中对用户点击、转化、续费、投诉的概率进行预估，从而指导RTA(实时接口)进行精确的出价，获得更多的高质量流量，提升ROI(投资回报率)。
数据安全的核心是合规
移动互联发展迅猛，极大改变了客户的消费行为和方式，也为保险行业提供了大量数据资料。大数据技术运用已成为保险公司商业模式转型和营销方式创新不可或缺的一部分。
在沈鹏看来，数据是一种新型的资源，如何用好数据资源，对公司的技术研发、商业分析、业务运营、网络安全等方面的能力是一个综合考验。
他分析称，保险是一个相对复杂的行业，供给侧的产品有很多都是非标品，从触达用户到用户投保、理赔和后续健康管理，是一个非常长的链路。同时，保险又和医疗、医药、健康等行业强相关，仅有保险相关的数据是远远不够的，能做的事情比较有限。
沈鹏认为，只有在保险产业链路上积累足够多的数据，加上其他相关业务的数据进行交叉验证，通过数据分析得到的洞察和结论才有可能产生更大的价值。
近年来，人们已逐渐认识到数据的价值，但与此同时，数据价值与数据安全之间的鸿沟与矛盾愈演愈烈。
对于这个话题，沈鹏一再强调，数据安全的核心是合规意识。“保险是个比较特殊的行业，各个监管部门对于保险用户的数据安全和隐私安全都有非常明确的要求，所以保险机构在运营过程中，各个部门都要有合规意识，根据监管部门的指导和要求来开展工作。”
沈鹏指出，水滴会主动健全全流程数据安全管理制度，结合管理制度内容对公司员工开展数据安全培训，持续采取相应的管理措施和技术措施开展数据安全保护。公司信息系统已通过了公安部信息安全等级保护(三级)认证，符合相关安全等级要求。
助力数字化转型
数字化是一项长期、大规模投入的系统工程。银保监会相关负责人此前表示，尽管保险业加大了科技投入，但科技应用的能力、数字化的经营水平与自身转型发展的要求还存在差距。
随着数字化转型的深入推进，对于行业来说需要提升整体的生态协同能力。“未来的保险行业要取得成功不仅是依靠自身的优势，更重要的是找到更多的合作伙伴，创造新的价值。”沈鹏表示。
与传统保险经纪机构、其他互联网保险平台对比，水滴保有何优势？他指出，水滴保的业务涵盖健康险的产业链，而水滴公司其他业务又涵盖医疗、医药等领域，这些领域与保险的关联性很强，但具有很强的专业门槛，所以同时跨界这几个领域的保险机构很少，而互联网科技往往能在多个产业跨界融合的部分创造出新的价值。
“水滴保从诞生起就是数字化的平台和业务模式，并且一直在致力于联合更多的传统保险公司，帮助他们更多地用数字化方式来设计产品、销售产品、服务客户，推动保险行业的数字化。”沈鹏说，截至目前，水滴保搭建了多个智能化业务中台，包括智慧保险、智能营销、智能客服、智能核保和智能理赔等，在场景营销、线上获客、风险控制、渠道拓展、智能服务等方面积累了大量案例和经验。
沈鹏预计，随着保险业务线上化程度不断提升，对保险科技基础设施提出了新的要求，势必会带动新一轮基础设施的升级和再造。“我们希望通过这些业务中台，帮助保险业内的合作伙伴提升服务能力、流量转化、保费产出，同时降低获客成本、运维成本和人力投入。”
谈及未来保险业的发展趋势，他认为，接下来保险业将呈现产品线上化、用户年轻化、营销场景化、服务智能化四大趋势。
“水滴保的两个关键词是开放和助力，我们要把更多的数字化能力输出给合作伙伴，帮助合作伙伴由信息化向网络化和智能化发展，从而推动行业的数字化。”沈鹏说。(中新经纬APP)
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