历经改革开放四十多年的发展，受国民财富持续增长、投资理财渠道不断拓宽和家庭结构变化等因素驱动，国民理财需求逐步被唤醒，中国财商教育行业应运而生。
当前，财商教育领域竞争处于白热化阶段，同时经过行业加速洗牌后，也沉淀出不少禁住市场考验的机构。那么，当前行业发展困境有哪些？未来突破的方向又在何处？
对此，尔湾科技集团创始人、启牛学堂CEO李鹏表示：“经过商业竞争本身带来的优胜劣汰后，行业已经处于稳定良性发展的状态。但由于中国财商教育行业拥有金融和教育的双重属性，行业监管规范具有一定的复杂性。”
李鹏认为，要使行业长期良性健康发展，一是行业监管标准需要尽快落地，比如明确规定禁止行为。二是要坚持行业自律。监管约束固然重要，从业企业自我约束亦不容忽视。
提升国民金融素养刻不容缓
作为一个在投资理财领域摸爬滚打多年的“老兵”，谈及投身财商教育领域的初衷，李鹏表示：“投资理财基本上贯穿了我个人的整个职业生涯，从2005年左右我就陆续投资股票、信托、房地产等，同时也在互联网行业从事相关工作。经过这么多年的沉淀积累，就想将金融与互联网技术做一个结合，所以我选择创业投身到财商教育领域，当然这也是一个曲折的过程。”
李鹏表示，同其他国家相比，除去少部分经济、金融专业出身的人士，我国大部分民众，从小到大没有经历过系统的金融教育，因为我们的国民教育体系中没有这个版块，所以导致他们的金融常识、经济知识方面相对欠缺。
“再者，经过改革开放40多年的发展，国民有了一定的财富积累，随之对财富保值增值的需求逐渐增长。过去一段时间，房地产投资与刚兑型的理财产品广受追捧。”李鹏称，但近一两年相关部门坚持“房住不炒”定位，叠加“资管新规”发布打破刚兑，一系列政策导向的转变，导致这两种方式不再能满足国民理财的需求，这种情况下他们选择的投资方向可能是高杠杆、高风险产品，但由于自身专业知识的缺乏，无法识别权益类、风险类资产的底层逻辑，使得投资收益不及预期。
央行发布的《2019年消费者金融素养调查》（下称“调查”）也印证李鹏的上述说法。调查显示，在全国1.86万份样本中，全国金融素养得分平均值为64.77，而《消费者金融素养调查分析报告（2021）》结果显示，今年全国消费者金融素养指数为66.81，虽与2019年相比提高2.04，但依然还有较大提升空间。
展开全文李鹏认为，在此背景下，提升国民金融素养刻不容缓，强化金融知识普及意义重大，这是一份责任，也是一份动力。
若监管介入将是行业健康发展的重要保障
此前国内财商教育行业发展过快，也将行业骤然推向舆论的风口浪尖。谈及行业现状，李鹏表示，回溯至两年前，做财商教育的机构如雨后春笋般涌现，彼时的行业门槛看似不高，所以经历了一个激烈角逐竞争的阶段。时至今日，经过快速洗牌后，行业已经处于稳定良性发展状态。
《2021中国财商教育行业发展研究报告》也指出，从全生命周期的角度，财商教育行业分为导入期、成长期、成熟期和衰退期。2000年至2018年，中国财商教育行业已经度过导入期前期和后期两个阶段，市场认知初步形成。
谈及背后的原因，李鹏表示，目前中国财商教育行业拥有教育和金融的双重属性，因此对于行业的监管具有一定复杂性。一方面，财商教育并不属于考证等职业教育范畴，并不直接受到教育部门的监管。另一方面，财商教育也尚未被纳入金融监管范畴。
李鹏认为若要使行业长期良性健康发展需从两点出发，一是行业监管标准需要尽快落地，明确规定禁止行为等。目前，我们已经积极与相关部门进行持续沟通。二是要坚持行业自律。监管约束固然重要，但从业企业的自我约束亦不容忽视。
随着社会发展，将财商教育纳入义务教育体系的呼声渐响，若此倡议落地后，那留给财商教育机构的发展空间有多少？
李鹏认为，财商教育应该从小抓起，但政策落地还需要一定时间。另外，当前有财商教育需求的主要还是成年群体，随着手中可支配收入增多，他们的投资理财需求，以及面临的金融风险也会随之加大，所以我认为这是财商教育机构存在的必要。其次，社会教育机构和国家教育体系是互补的关系，彼此的侧重点不同，例如国家注重普及性，教育机构则更能满足个性化需求。
未来将在教研、产研端继续发力
目前，我国财商教育行业已经进入高增长阶段，从运营、课研、服务来看，各家机构之间各具特色，但差异化并不明显。对于尔湾科技的核心竞争优势，李鹏表示：
一是我们在教研投入上力度相当大。例如在人力资源倾斜上，在公司规模有限的情况下，有近百人专注课程内容研发，使课程体系处于持续优化升级、保持迭代更新的状态。而负责授课的讲师，也从理论知识、实操经验、教学技巧等方面严格要求，面试淘汰率超50%。对于专业课程的严格把控、贴近用户需求、提升用户体验感，我想这也是我们用户能迅速突破千万的重要原因。
二是在产研上注重利用互联网技术。例如，我们的线上课程能同时容纳20万人听课，这是线下物理空间无法实现的。其次，互动反馈也不容忽视，我们非常注重交互式体验，让每一个用户都能得到回应。可以说，目前既实现了支持大规模上课，而且能够采集到每个人上课的表现。
谈及未来如何保持核心竞争优势。李鹏表示，在教研端会扩充细分教学品类，因为用户需求是多样化的，所以课程内容也会继续细分。例如，将黄金、白银等贵金属纳入课程体系中，再搭建对应的教学框架。
在产研端要紧跟科技发展，因为科技对一个行业的影响是颠覆性的。随着“元宇宙”概念的出现，我想未来若要跟财商教育做结合的话，或许可以随时切换教学场景，将用户带到另外一个地方上课，实现空间移动，更具沉浸式的教学方式，给用户带来更好的学习体验。虽然现在看来不切实际，但真正实现未必不可能，就如同5G和直播技术在没落地之前都只是概念。
当问及对行业发展下一年的研判如何？李鹏称，我们已经验证了大众需求是存在的，且目前运营方式是合理的，所以接下来就是快速普及的过程。因为目前我们覆盖的用户还很有限，其实渗透率还非常低，至少有数以亿计的人是有学习需求，但没有被满足的状态。
据悉，当前启牛学堂与银行等金融机构尝试合作。李鹏透露，可以提供投教内容和运营授课机制，提供内容输出、软件sass等配套服务。未来，启牛学堂还将和一些院校进行深度合作，这样也能更具针对性，加快普及速度，覆盖更多用户。
李鹏给2021年的关键词是“尘埃落定”。他表示，经过行业洗牌之后，存活下来的机构，无论是运营能力还是自律合规都已经达到了一定高度，行业也正在往合规平稳方向发展。
对于2022年，他称，应是“向上突破”，在合规平稳发展的基础上，进一步挖掘用户的长期需求，以交互式、趣味式的教学方式，更好地贴近用户，根据用户的反馈不断精进课程内容，为国民财商素养提升贡献更多力量。文/世清
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