后疫情时代叠加老龄化社会，外部环境的变化正在催生大众对风险保障和健康管理的进阶需求。而与健康管理具有先天适配性的保险业，也在变局中创新产品服务、挖掘多元场景需求、重构核心竞争壁垒。
但产品创新绝非易事，想在同质化中破局，关键在于解答客户要什么。尽管保险作为一种风险管理的产品能对疾病、意外等风险提供相应的财务补偿。但显然，对客户来说，最大程度地预防风险发生则是一种更优的解决方案。因此，前置化的健康管理和医疗服务，正成为政策端和行业端双双趋同的共识选择。
9月17日，保险行业协会联合中国健康管理协会正式发布《保险业健康管理标准体系建设指南》，对保险行业在健康管理服务分类、质量评价、应用项目以及疾病管理技术等方面近90个项目进行了详细规划。业内普遍认为，该指南的发布体现了保险业以客户健康为中心的发展理念，有利于推动保险行业与大健康产业的跨界融合，更好地引导健康服务支撑保险业务的发展。
与此同时，备受关注的平安人寿改革也再度祭出重拳，在产品端升级平安臻享RUN健康服务计划，以更细致、更综合、更系统的面貌展现在客户面前，深度探索“保险产品+健康管理服务”的内涵与外延价值。
01
“省心+省时+省钱”重构价值
重构价值主张后的平安臻享RUN究竟如何？一言以蔽之，即一个专业家庭医生、一份专业健康档案，聚焦健康、亚健康、慢病、疾病4大健康服务场景，打造省心、省时、省钱的全生命周期健康服务。
所谓省心，即为客户提供全方位健康爱护。据了解，升级版的平安臻享RUN整合了3.8万名外部合作医生资源，其中2万名来自三甲医院，覆盖全国百强医院以及数十家全球TOP100的医疗机构，为客户配备了强大的医疗资源。
值得一提的是，此次平安臻享RUN为每位客户配备一名专业家庭医生，引入了涵盖身体、运动、睡眠、营养、情绪、精神管理的六维健康专业测评体系，根据客户实际健康情况制定专属健康档案，实现持续性的健康管理。同时，通过健康管理激励计划，实现“线上+线下”全方位关怀，激励客户逐步养成健康习惯。
所谓省时，即为客户提供全流程式的就医服务。整体来看，平安臻享RUN打通了线上预约、线下就诊住院、术后康复与护理三大就医阶段，为客户提供全流程式的就医服务，大大节省了客户时间。
据平安人寿介绍，平安臻享RUN依托2000名自建医疗团队，为客户提供7x24小时全天候远程诊疗，还有国外专家针对复杂疾病进行会诊。除此之外，线下导医和术后护理、上门送药也在服务范畴内。平安臻享RUN凭借超过3000人的陪诊团队，协助客户就医问诊和住院安排，服务支持全国1500家三甲医院，实现线下导医服务。
最后一个省钱，即为客户打造全场景式的健康管理服务。借助领先的健康管理工具、专业的就医指导和完善的保险保障体系，平安臻享RUN的服务场景覆盖健康、亚健康、疾病和慢病4大领域。以慢病管理为例，平安臻享RUN能对20中慢性病及其并发症进行筛查与预防，AI拟定个性化方案并由专业医生审核后跟进治疗，真正做到让客户少生病、少花钱。而平安臻享RUN匹配的多款指定重疾保险产品，也可为超190种疾病提供治疗费用和收入损失的财务补偿。
展开全文全方位关怀、全流程服务、全场景构筑，可以说，平安臻享RUN已为行业“保险+健康管理”模式提供了优秀范本。
放眼当下正值周期拐点的保险业，产品和渠道成为主要竞争方向。华创证券在研报中认为，产品和渠道的发展摆布是战术方面的行动，保险公司未来的发展增长点要靠在战略上的布局，而健康管理是一大方向。
在“保险+健康管理”将成为行业标配的时代背景下，无论是战术上还是战略上，平安显然都走在了行业前列。华创证券、信达证券等券商机构对平安在健康管理方面的布局均持看好态度。
但平安的业务从来不是单点式的，金融主业如此，保险之外同样如此。除了健康管理，平安还将保险产品叠加服务的想象空间延伸至高端康养机构和居家养老等领域，并以客户需求为导向不断迭代，打造全生命周期的一站式服务。
在高端康养领域，随着平安首个高端康养产品线颐年城二期开售，平安臻颐年品牌理念也迎来进一步升级。升级后的平安臻颐年，以核心区位、稀缺医疗、终身管家、精微照护、品质尊享作为5大亮点，从“衣食住行财康养乐护安”10大场景出发，对客户认知、社交、身体、情绪、精神、职业、经济等7大维度进行评估，抓准养老客群常见痛点并为之提供个性化定制服务。
而正在稳步推进的居家养老领域也是平安未来发力的又一重点。如平安集团联席CEO陈心颖所言，平安将利用医疗资源和科技资源让老人在家里也能得到智能监控、智能照顾，也将提供线上管家衣食住行、财康乐养护终十种不同的服务。
由此看来，平安正在打造的是“保险+健康管理”、“保险+高端养老”、“保险+居家养老”全生态体系。而平安这套组合拳背后，离不开医疗生态圈核心优势、数十年健康管理经验和领先的创新科技实力的支撑。
华创证券曾在研报中指出，未来保险公司穿越周期、突破瓶颈，迎来新的增长，关键因素之一是保险公司对医疗资源整合和协同各方业务的能力。
透析平安当下的医疗健康生态圈，平安已搭建了由14家单位有机协同、贯穿线上线下，纵横打通用户端、服务端、支付端和医疗管理机构端的生态体系。更为重要的是，当前平安医疗健康生态圈与金融主业赋能协同的态势已然显现。
截至今年上半年，平安2.23亿个人客户中有近62%的客户同时使用了医疗健康生态圈提供的服务，其客均合同数达3.2个，客均AUM达4.1万元，分别为不使用医疗健康生态圈服务的个人客户的1.6倍、2.6倍。
而推动平安在医疗生态圈各个端口精准出击、链接并打通业务壁垒的，则是平安集团董事长马明哲始终强调的科技力量。
到今年上半年为止，平安科技专利申请数较年初增加3,508项，累计达34,920项；金融科技及数字医疗专利申请数保持全球第一位，人工智能与区块链专利申请数字居全球前三位。聚焦至医疗科技，平安现已构建全球最大的五大医疗数据库之一，覆盖3万种疾病；拥有100万医学概念、700万医学关系、1500万医学证据的全景式医疗知识图谱。
作为“金融+科技”、“金融+生态”的战略践行者，科技对平安而言是创新的原动力，生态则是平安深厚的护城河。正是在金融、科技、生态的多年经验积累，平安臻享RUN、平安臻颐年等产品服务才能有更新迭代的可能，整个生态体系才得以铺展搭建。
02
“客户+企业+国家”三方共赢
回到平安的健康管理服务，自今年4月推出到7月升级“五好服务”再至今，平安臻享RUN已是第二次升级。平安频频升级产品服务的背后，不仅是以客户为导向的初心，也有反哺业务的期许，更有助推健康中国加速实现的责任。
从客户视角观之，平安臻享RUN的再次升级是平安解答“客户需要什么”的不断尝试，也是马明哲多次强调的“有温度的保险”的持续实践。
简单来说，客户需要的是健康刚需，是能为风险兜底的保障和健康管理服务。据国人健康大数据显示，我国70%的人处于亚健康状态，15%的人处于疾病状态，其中慢性病死亡人数占总死亡人数的86.6%。也就是说，假如能在疾病早期就介入预测、预防、治疗，大众的健康刚需就能得到更大程度的保障。
再深入探索，当下客户的需求正在从低频保险产品转向高频服务，从被动式、后置式的问题解决迈向主动式、前置式的健康干预，从单一阶段性服务转向全生命周期的一站式健康管理服务。
如海通证券在研报中指出，随着居民生活水平的不断提升，健康与保险需求变得更加多层次、多样化，这种单纯的“事后”理赔补偿功能显然已经无法适应“大健康”时代保险需求向投保前后两段广阔延伸的现实需求。
如此看来，平安在“保险+健康管理”领域的持续发力，正是契合客户需求转向、提升客户服务体验的表现。而在行业从增员获客迈向存量经营的过程中，平安对客户需求的充分挖掘，也将进一步在提升客户粘性、降本控费、增加赢利点等各方面反哺企业本身，助其构筑长期行业竞争壁垒。
华创证券指出，保险前端风控调整，后期赔付压力凸显。健康险市场竞争程度加强，各险企在实际竞争操作中不断放宽投保条件，导致承保期间赔付上升，险企面临较大的赔付压力。加之市场价格竞争激烈，保险企业为稳定健康险销售队伍而一定程度调高佣金率，费用不断攀升也导致健康险行业整体利润水平被压缩。
如此现状下，将保险产品与健康医疗服务深度结合，能帮助客户尤其是慢病客户改善健康状况，降低其健康风险和后续保险公司的赔付率，不失为降本控费、增加赢利点的有效途径。
与此同时，“保险+健康管理”的模式能将代理人与客户从最初低频的买卖关系，升级至高频的服务关系，直击保险产品高度依赖渠道、触点低频的难点。以平安臻享RUN为例，其所覆盖的线上24小时问医生服务、送药到家、挂号陪诊、专案管理等服务，都能提升与客户的互动频次，增强客户的认可，已成为有效的粘客工具，也是辅助代理人展业的钩子产品。
而帮助平安最终实现行业壁垒构建的，除了在客户粘性、降本控费等方面的单点突破，更有全生命周期式的一站式服务推动。“经我们测算，一个保险需求被充分挖掘的中产阶级家庭整个生命周期中能够为险企带来超过100万元的NBV收入，这也是未来保险行业所竞争的主要市场。”信达证券在研报中指出。
中金分析师也认为，互联网医疗生态圈推动下的健康管理是被严重低估的重要趋势之一，其发展可能改变保险行业过去“销售驱动”的模式，逐步升级为“销售+服务共重”的模式，从根本上改变保险公司的增长驱动力，且加深行业护城河。
除了为己、为人，平安全周期式的健康生态布局，也是推动“健康中国”加速实现、助力老龄社会的使命所然。
从顶层设计来看，自2001年我国首家健康管理公司成立至今，十几年间国家、企业、个人对健康管理的重视程度逐年提升，平安创新升级“保险+健康管理”是大势所趋。2016年，全生命周期健康首次被提升到国家战略高度；前不久出炉的保险业健康管理服务标准体系建设指南，又设计了包括产品与服务标准在内的顶层规划，进一步推动保险与大健康跨界融合。
而针对老龄化难题，国家持续加大对养老服务业发展的支持力度，促进社会养老服务体系建设。当前，我国已规划了一套以“居家为基础、社区为依托、机构为补充、医养相结合”的多层次养老服务体系，并将搭建90%居家、7%社区、3%集中养老的“9073”养老格局。
政策频频加码的背后，既有行业痛点使然，也有市场空间驱动。细究当下国内在健康医疗服务及养老领域的长期难点，归根到底都是供需失衡的问题。一方面是医疗资源与人们日益增长的健康刚需无法匹配，另一方面则是不断加深的老龄化难题与仍待发展的养老产业之困。
而随着经济社会的不断发展、人口结构转变、大众健康意识的提升，我国的大健康行业和大康养市场的发展前景又相当广阔。根据弗若斯特沙利文报告，2019年中国大健康行业的市场规模达到8.1万亿元，预计2030年将增至21.8万亿元。在康养端，据中国社会科学院调查数据显示，预计到2030年我国养老产业产值将上升至13万亿元。
健康与养老需求井喷之际，平安紧随国家政策，以平安臻享RUN和平安臻颐年为范本，持续探索“保险+健康管理”、“保险+养老”模式，以多维组合拳的形式为客户提供有温度的保险服务，为自身构筑深厚的行业竞争壁垒，为国家贡献解决健康及老龄难题的思路，可谓实现了大众、企业、国家三赢的局面。
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