鱼羊 发自 凹非寺
量子位 报道 | 公众号 QbitAI
你敢信？这年头进入职场，AI不仅会帮你分析“打怪升级”最佳路径，还能在你工作压力大时，通知同事给予你及时的关怀。
并且，这么一套工具，还是一家 金融科技公司搞出来的。
是的，这年头，不仅摆出来的产品要够智能，头部互联网金融公司们，连内部的工作细节也不轻易放过。
为的是哪般？
用乐信CTO陆勇的话说，是：
为此，今年他的头一项OKR也很明确：招人，打造有战斗力的技术团队。
自驱高效的公司不靠996
陆勇将自己的公司描述为一家“ 硅谷范儿”的企业。
啥叫“ 硅谷范儿”？
陆勇这样解释：
展开全文这种人才管理理念落到实际，也就有了所谓的AI“打怪升级”路线：让AI根据每一个人的履历、特质，结合公司实际情况给出最佳新人自我提升指南。
另一方面，自驱力带来的技术人才团队的精英化，也带动了内部整体技术氛围的提升。
也因此，即使在外界对互联网金融行业不乏质疑的情况下，截至今年一季度，乐信的技术人才密度还比去年提高了30%。
甚至还有出身一线大厂的工程师，在实地体验了一番乐信的研发氛围后，主动表示愿意降低薪资要求，来加入这个“让人感觉愉快的团队”。
而这样的人才管理带来的 更直接的效果，如今已通过业务体现。乐信今年正式测试运行的资金接入系统Toplink，就诞生于上述思路中。
Toplink平台的主要能力，是将资金方业务接入的全流程“低代码化”。借助Toplink平台的AI能力，金融机构能将资金方复杂业务的接入时间 从两周降到分钟级别，大大提高整体业务的运转效率。
这在业内人士看来，几乎就是在“挑战不可能”——
资金方业务接入包括贷前授信放款、合同影像上传、贷后还款、资金结算规则接入等等，而这些流程和业务，对于每一个资金方而言都不一样。
这也就意味着，所有存在差异的部分都需要定制化开发适配。再加上测试用例涵盖的场景非常多，大量的测试都需要用半手工的方式完成。
但就是面对这种“不可能”，乐信技术团队却被激发了斗志。
整个2021年Q2季度，团队投入大量人力梳理业务、抽象流程。那段时间，任何时候你走进Toplink开发团队的办公室，都能见到工程师们热烈探讨功能模块应该如何划分、每个系统的技术路线应该如何划定……甚至过了下班点尤不自知。
在这种自发驱动中，很快，这一极速资金接入系统的架构就清晰了起来——
工程师们讨论出的5个系统，最终都在产品中以无代码、自动化的形式完整呈现：
- 贷前系统，包括流程编排、字段校验规则器、元数据映射器；
- 策略配置系统，涵盖配置平台、文件传输平台；
- 计费系统，能进行规则配置、规则测算、精准重放；
- 鲁班系统，包括用例配置、测试自动化、对比工具、Mock工具；
- 磐石系统，包含资产报表、结清证明、尽调工具、接入工具、工单流程。
Toplink平台研发仅仅是乐信人才管理逻辑的冰山一角，对此，CTO陆勇概括为：
实际上，“反对996”只是一种外化体现，深层看乐信人才管理逻辑，是对于科学高效、技术驱动的一贯追求。
陆勇甚至进一步透露，在乐信内部的人才管理上，入职有人才提升模型，面对人才流失亦有离职预判模型——在预判到员工的离职风险之后，及时对员工进行关怀。
科技驱动的互联网金融公司
人才管理讲求科学高效，若将视角拉上一层看乐信整体，就会发现，整个公司亦是在 敏锐、高效地前行。
成立之初，这家公司就将自己定义为技术型企业。早前发布的鹰眼、虫洞系统，旨在预判检测客户还款倾向及海量分级匹配资产，被业内视为“利器”。
以乐信全AI风险策略系统为例，相关技术在贷前、贷中、贷后的智慧金融全链路中，都已经落地AI应用。
在底层能力方面，形成了生命周期坏账预测、生命周期利润追踪、营销策略边际效用预测等一系列模型能力。
进而，能够支撑起授信策略、额度策略、交易策略、产品策略、资产配置策略、反欺诈策略等一整套策略体系，全面覆盖并灵活支持前端业务各环节。
并且这样由技术驱动的风控能力，已经形成了能够 对外输出的产品。
现在，乐信已经发布了 乐图、 乐图Pro和 负熵3款服务于金融机构的风控产品，分别针对的是乐信体系内资产、体系外资产和银行自营资产的风险精细化管理。
而“负熵”风险运营平台，则为机构提供了一站式风险管理解决方案，相当于是把乐信自己从监控预警、人群定位、策略执行到效果监控的全面风险管理体系整体输出，帮助资方精细化运营自营资产，实现降本增效。
当然了，想要实现智能化的风险管理，海量大数据仍是重中之重。而在监管趋严的当下，数据的合规性自然也备受外界关注。
为获取丰富、合规的数据，实现人群属性的挖掘，乐信采用了联邦学习、联合建模的方式。
如此，不必交换原始的裸数据，而是通过加密形式完成数据参数的交换，即在“数据可用不可见”的前提下，乐信就能够实现和第三方科技公司的强强联手。既能最大限度保护用户隐私，也能充分利用行业积累的用户数据。
就在今年7月，乐信还因其科技和风控实力，从30多个国家的250个企业中脱颖而出，摘得《亚洲银行家》“2021年最佳数字商业模式奖” 成为国内金融科技上市公司中唯一获得“国际类目”奖项的企业。
重估乐信模式
实际上，2020年对于互联网金融行业来说，可以说是整体转型加快的一年：此前曾一路狂奔、野蛮生长的这一行业，已经到了要拼核心技术的阶段。
毕马威联合中国互联网金融协会发布的《2021年中国金融科技企业首席洞察报告》就指出：
作为互联网金融行业的先行者，乐信也早有同样的认知。
也因此，乐信做出了自己的选择：
随着 乐图、 乐图Pro和 负熵等产品落地，企业风控能力进一步符合时代和环境的需求。
乐信最新公布的第二季度财报显示，乐信1天以上逾期率比去年同期降低了39%，历史不良资产回收率比去年同期提高40%左右，风险表现为近两年来最优，并保持行业领先水平。
具体而言，截至2季度末，乐信平台90天以上逾期率为1.85%；新增借款的FPD30 （表示客户首次逾期30天发生在第一期，或客户第一期首次逾期30天。）连续12个月保持在1%以下。
并且在风险下降的同时，乐信平台交易规模实现了高速增长。
财报显示，2季度，乐信新增用户1400万，连续8个季度增长超千万；平台促成借款额606亿元，同比增长47.6%；截至季末，平台管理在贷余额905亿元，同比增长46.2%。其中，面向中小企业主的小微信用借贷业务40亿元，与1季度相比，实现几乎翻倍的增长。
如果说，在野蛮生长时期，即使是一开始就立志要以技术驱动业务的乐信，也不免经历技术被业务拉着一路狂奔的阶段。那么现在看来，行业洗牌，市场规整，对于乐信这样的互联网金融公司而言，以技术激发新的行业动能的时间节点已经到来。
而站在此时回看乐信，无论是“高效+自驱”的人才管理思路，还是一贯技术路线选择，再到直面环境变化主动转型，乐信自身基因携带的“敏锐”、“高效”既体现在个人奋斗中，也展现于业务结果上。放眼金融行业，这种“技术驱动+精益化管理”的模式已经显露出锋利竞争力和市场价值。
陆勇表示，下一阶段，金融科技公司比拼的核心，就是精益经营和拓展新业务的能力。
从行业视角来看，两者的价值显而易见——
精益经营，就是说在上千亿GMV的基础上，千分之一的效率优化就将影响到数亿金额。
而新业务拓展，一方面体现企业对用户、对行业的持续洞察，另一方面也是自身技术的汇总输出。
显然，一场围绕“人才”，围绕“技术”的争夺战，已经在互联网金融这个战场上重新抬头。
— 完—
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