警惕购房“零首付”“首付贷”风险
来源：经济日报
对于购房者而言，应提高风险意识，警惕不实宣传，依法合规办理贷款、还贷业务，这不仅是遵守法律和维护金融秩序的体现，而且更重要的是保护自己的合法权益不受侵害。
在多措并举促进房地产市场企稳回升的过程中，多地降低购房首付比例，有利于减轻购房者资金压力，促进住房合理消费。但是，购房首付比例不是没有下限的，不能打着复苏楼市的旗号，让“零首付”“低首付”“首付贷”等违规操作卷土重来，这些行为一旦再度盛行起来，不仅扰乱房地产市场秩序和金融秩序，也会给购房者带来沉重的负担，消费者须警惕“零首付”“首付贷”等购房风险。
近期，个别城市又传出可以使用“零首付”“首付贷”购房的消息。比如，销售人员针对购房者首付款不足的情况，引荐相关企业与购房者签订无息借款合同，购房者分期还款，相关企业垫付购房首付款，销售人员赚取渠道费。例如，在有的热点城市，开发商打出“首付仅需30万，开发商送60万不用还”的广告吸引购房者，计算下来，相当于购房者仅需一成首付即可购房。
这些把首付一降再降，看似“便利”消费者的行为其实是违规的，“低首付”“零首付”购房早已被明令禁止。当前，一些非热点城市为促进住房合理消费，规定购买首套住房的首付比例最低降至20%，尚没有发现比20%的规定更低的城市。一些热度相对高些的城市购买首套住房的首付比例仍至少在30%。在一线等热点城市，房屋总价高，根据房屋等情况综合衡量有贷款金额限制时，即使是购买首套住房，首付比例实际会比规定的下限更高些。
早在几年前，有关主管部门就出台政策，明确禁止房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资。房地产开发企业、房地产中介机构不得为购房人垫付首付款或采取首付分期等其他形式变相垫付首付款，不得通过任何平台和机构为购房人提供首付融资，不得以任何形式诱导购房人通过其他机构融资支付首付款；且房地产广告中也不得出现融资或者变相融资内容。一些城市出台的相关房地产政策中，也有首付分期将受处罚的内容。
从购房者的角度看，“零首付”“首付贷”短期可能缓解了资金周转压力，却并没有降低购房成本。“零首付”“首付贷”往往须借助首付款高息垫付、虚高评估价骗贷等非常规操作实现。一旦使用首付贷，后续除了支付银行贷款的月供额度之外，还需要支付首付贷部分的月供，从而大大增加消费者贷款利息及按揭月供款的负担。即使有“首付贷”零利息，也需要额外支付渠道费给介绍贷款的销售人员，无形中增加了购房成本。“零首付”“首付贷”等操作是让本不满足购房条件的消费者背负了更沉重的还款负担，也破坏了金融秩序。
还须注意的是，“零首付”涉及的部分违规操作无法在合同中明确约定，即使约定，其有效性也难以被法律认可，一旦房地产企业无法兑现承诺，很可能会给购房者造成经济损失，购房者追债索赔将面临各种困难，大大增加了购房风险。
与贷款相关的风险还指向已经购房的消费者利用经营贷、消费贷等贷款置换房贷的操作。随着经营贷利率持续走低，当前出现了一些违规“贷款中介”，以“利率低”“期限长”“放款快”诱导消费者借“过桥资金”结清房贷，再办理“信用贷”“经营贷”归还过桥资金，从而谋取高额中介服务、资金过桥费用，使购房者陷入违规转贷的多重风险中。
经营贷的发放主体是个体工商户或小微企业，不得违规用于购房、结清房款、偿还其他渠道垫付的房款，违规使用将会被提前收回贷款，如伪造经营资料获得贷款，还可能被追究刑事责任。且借款人在提前结清购房按揭贷款，重新申请经营贷过程中，极有可能被中介诱导或强制借用过桥资金，支付过桥资金费用、中介服务费用等，实际综合成本甚至可能超过银行房贷利率，得不偿失。
对于购房者而言，应增强风险意识，警惕不实宣传，依法合规办理贷款、还贷业务，这不仅是遵守法律和维护金融秩序的体现，而且更重要的是保护自己的合法权益不受侵害。
经济日报：警惕购房“零首付”“首付贷”风险在多措并举促进房地产市场企稳回升的过程中，多地降低购房首付比例，有利于减轻购房者资金压力，促进住房合理消费。但是，购房首付比例不是没有下限的，不能打着复苏楼市的旗号，让“零首付”“低首付”“首付贷”等违规操作卷土重来，这些行为一旦再度盛行起来，不仅扰乱房地产市场秩序和金融秩序，也会给购房者带来沉重的负担，消费者须警惕“零首付”“首付贷”等购房风险。
近期，个别城市又传出可以使用“零首付”“首付贷”购房的消息。比如，销售人员针对购房者首付款不足的情况，引荐相关企业与购房者签订无息借款合同，购房者分期还款，相关企业垫付购房首付款，销售人员赚取渠道费。例如，在有的热点城市，开发商打出“首付仅需30万，开发商送60万不用还”的广告吸引购房者，计算下来，相当于购房者仅需一成首付即可购房。
这些把首付一降再降，看似“便利”消费者的行为其实是违规的，“低首付”“零首付”购房早已被明令禁止。当前，一些非热点城市为促进住房合理消费，规定购买首套住房的首付比例最低降至20%，尚没有发现比20%的规定更低的城市。一些热度相对高些的城市购买首套住房的首付比例仍至少在30%。在一线等热点城市，房屋总价高，根据房屋等情况综合衡量有贷款金额限制时，即使是购买首套住房，首付比例实际会比规定的下限更高些。
早在几年前，有关主管部门就出台政策，明确禁止房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资。房地产开发企业、房地产中介机构不得为购房人垫付首付款或采取首付分期等其他形式变相垫付首付款，不得通过任何平台和机构为购房人提供首付融资，不得以任何形式诱导购房人通过其他机构融资支付首付款；且房地产广告中也不得出现融资或者变相融资内容。一些城市出台的相关房地产政策中，也有首付分期将受处罚的内容。
从购房者的角度看，“零首付”“首付贷”短期可能缓解了资金周转压力，却并没有降低购房成本。“零首付”“首付贷”往往须借助首付款高息垫付、虚高评估价骗贷等非常规操作实现。一旦使用首付贷，后续除了支付银行贷款的月供额度之外，还需要支付首付贷部分的月供，从而大大增加消费者贷款利息及按揭月供款的负担。即使有“首付贷”零利息，也需要额外支付渠道费给介绍贷款的销售人员，无形中增加了购房成本。“零首付”“首付贷”等操作是让本不满足购房条件的消费者背负了更沉重的还款负担，也破坏了金融秩序。
还须注意的是，“零首付”涉及的部分违规操作无法在合同中明确约定，即使约定，其有效性也难以被法律认可，一旦房地产企业无法兑现承诺，很可能会给购房者造成经济损失，购房者追债索赔将面临各种困难，大大增加了购房风险。
与贷款相关的风险还指向已经购房的消费者利用经营贷、消费贷等贷款置换房贷的操作。随着经营贷利率持续走低，当前出现了一些违规“贷款中介”，以“利率低”“期限长”“放款快”诱导消费者借“过桥资金”结清房贷，再办理“信用贷”“经营贷”归还过桥资金，从而谋取高额中介服务、资金过桥费用，使购房者陷入违规转贷的多重风险中。
经营贷的发放主体是个体工商户或小微企业，不得违规用于购房、结清房款、偿还其他渠道垫付的房款，违规使用将会被提前收回贷款，如伪造经营资料获得贷款，还可能被追究刑事责任。且借款人在提前结清购房按揭贷款，重新申请经营贷过程中，极有可能被中介诱导或强制借用过桥资金，支付过桥资金费用、中介服务费用等，实际综合成本甚至可能超过银行房贷利率，得不偿失。
对于购房者而言，应增强风险意识，警惕不实宣传，依法合规办理贷款、还贷业务，这不仅是遵守法律和维护金融秩序的体现，而且更重要的是保护自己的合法权益不受侵害。
移动支付不安全行为数量明显下降 筑牢反诈“防火墙”仍需多方合力中国银联最新发布的《2022年移动支付安全大调查研究报告》(下称《安全报告》)显示，伴随智能设备进一步普及，移动支付以其快速便捷的特点迅速占领市场，成为重要的支付手段之一，与此同时，针对移动支付的诈骗手法也不断翻新，年轻群体与老年群体成为易受骗高风险人群。
业内人士表示，移动支付的诞生与普及在给予人们日常生活和出行极大便利的同时，也带来了诸多有关个人信息及财产安全的问题。移动支付安全需要政府、企业和消费者共同努力，筑成防诈反诈的坚固城墙。
数字场景与人民生活高度融合
《安全报告》显示，截至2022年6月，我国网络支付用户规模达9.04亿，较2021年12月增长81万，我国移动支付整体市场覆盖率排名全球第一。“77.5%的手机用户每天都会使用移动支付，常用场景接近11个，较2021年进一步增长。”报告显示，当前数字场景与人民生活已高度融合。
在支付安全方面，用户不安全行为数量呈明显下降态势。调查显示，2022年受访用户人均存在1.2个不安全习惯，而2021年人均约有2个不安全习惯。“所有支付密码都相同”“有优惠促销的二维码都会尝试扫”“换新手机时不解除银行卡及不删除存留的敏感信息”等不良行为的发生率明显下降。
同时，《安全报告》也指出，男性、35岁以下年轻群体、学生、农民、自由职业者在银行卡安全使用方面抱有的问题相对较多，个人意识还需加强。
调研发现，在面对移动支付安全问题时，有37.1%的被访者对自己在移动支付安全性方面的自我保护能力非常有信心，47.3%的被访者表示比较有信心，同时还有15.6%的人持谨慎态度。
相关诈骗套路不断翻新
在移动支付快速发展、便利居民生活的同时，《安全报告》也指出，用户对移动支付的信赖度、使用度、依赖度不断增强，一些不法分子在移动支付全民普及的大方向中找到了新的“商机”。
《安全报告》显示，67.1%的被访者表示曾遇到过电信诈骗，22.6%的被访者表示财产受到了损失，受损者的占比比2021年增长了8.6%。
另外，电信网络诈骗、虚拟货币杀猪盘、网络直播诈骗、发布虚假招聘信息等，围绕互联网和移动支付的诈骗手法层出不穷，不断翻新。
360数字安全集团联合光明网网络安全频道发布的《2022年度反诈报告》显示，随着全民反诈的深入推动，诈骗分子不得不更新诈骗手法，通过长短线结合催生更多诈骗套路，并呈现出“新瓶装旧酒”、紧跟热点、短期更迭快的特点。例如，2022年全年就经历了年初的新型投资诈骗，到针对疫情诈骗，再到年末世界杯期间的虚假中奖、虚假纪念品诈骗。
在易受骗群体方面，《安全报告》指出，年轻群体与老年群体是易受骗高风险人群。“25岁以下年轻群体，在使用手机和银行卡时个人防护意识欠佳，不良使用习惯个数高于平均水平，在个人信息保护方面更容易轻信他人。”中国银联方面提示，
《安全报告》还指出，在利用公众爱心和人际间信任关系的情感爱心类诈骗中，有15.7%被访者表示曾经遇到过，该类中“冒充QQ、微信好友诈骗”最为普遍，发生率高达26.4%，而25岁以下年轻人和学生群体是受害于此类诈骗最严重的人群。
记者从公安部了解到，近日广州铁路警方侦破一起特大系列电信网络诈骗案，紧急止付2010万余元。经初步查实，该案涉案总额达2.17亿余元，诈骗团伙主要针对刚刚工作的年轻人，利用其使用分期付款和小额贷款概率较高、对贷款利率和金融征信较为敏感的特点，冒充平台金融客服要求转账来进行诈骗。
“部分年轻人尽管对互联网等新事物更为熟悉，但缺乏深度金融知识，对社会了解不深，以至于更容易缺乏银行卡安全使用意识，也更容易上当受骗。”博通咨询首席分析师王蓬博在接受记者采访时表示。
五项建议助守好“移动钱包”
为提升移动支付使用安全和保护个人权益，中国银联专家建议，一是提升自我防范意识，养成良好的手机使用习惯，不随意扫二维码或留下自己的个人敏感信息；二是时刻提高警惕，不因贪图小利而让网络诈骗寻到可乘之机造成巨大财产损失；三是投资有风险，理财需谨慎，不要为追逐短期高收益而轻信所谓的投资专家；四是如果不幸遭遇诈骗或其他类型的个人侵权行为，应及时向公安及官方求助，将损失降到最低。此外，公众也可以主动了解学习各类防范措施与防骗技巧，提升防诈拒赌的能力。
作为防范电信网络诈骗的重要手段，反诈宣传发挥了明显作用。根据《安全报告》的调查，在本次大调查的受众反馈中，有93.9%被访者表示平日生活中接触过防骗防诈宣传，而日常未接触过的仅占约6%。
“目前反诈工作形势仍然严峻，电信运营商监管偏弱、消费者防诈意识不足和电信网络诈骗技术发展等因素导致防诈反诈道路仍然漫长。”王蓬博说。
除了消费者自身提高防骗意识，王蓬博还建议相关部门持续完善安全监管标准，针对多发性风险出台相应管理政策，多部门配合后形成合力，同时，企业要不断地探寻业务和个人隐私保护以及数据保护的边界，不管是移动支付服务商还是电信运营商都应以保护客户权益为基本出发点，注意风险防控。
石油输出国组织（OPEC）预计，本季度全球石油市场将陷入供应过剩，同时下调需求前景，上调非OPEC供应预估。根据OPEC的最新月度报告，其将第三季度原油产量预测下调124万桶/天，至2，827万桶/天。这比OPEC 13个成员国7月的产量低了约57万桶/天。OPEC位于维也纳的研究部门将本季度全球原油需求预期下调72万桶/天，同时上调非OPEC供应预期52万桶/天。预计本季度原油消费均值为9993万桶/天。