银行 房贷攻守战
来源：北京商报
一边是“劝退”提前还贷，另一边是放松“购房年龄+贷款期限”上限，近段时间以来，有关房贷的话题热度不断上涨，在利率下行和市场行情的双重搅动下，购房者“报复性”还房贷导致优质客群流失，银行相应地调高提前还贷门槛、拉长申请时间、推出各类松绑政策“挽留”客户，攻守兼备。从控额到保额，近两年，银行对房贷的态度已然生变，在这背后有个人住房贷款余额增速乏力的无奈，而更多的则是对优质信贷资产的渴望。
放宽最高“年龄+期限”
房贷又火了！这一次是贷款政策的松绑。近日，一则“房贷年龄上调至80岁”的信息火上热搜，再度引发市场热议。这则信息来源于广西省南宁市，2月13日，北京商报记者咨询南宁地区部分银行人士了解到，该地区购房政策确实出现了松绑，但并非市场理解的80周岁老人也可贷款。
“未做过房贷的新客户才可以享受政策。”一位股份制银行个贷经理称，“新政策要求借款人年龄+贷款期限从原来的不超过70年放宽至不超过80年。放宽的原因是银行针对房市推出的利好政策，不过条款上明确规定，借款人年龄不能超过70周岁。”
在诸葛找房数据研究中心高级分析师陈霄看来，该政策指的是借款人年龄加贷款期限延长至80岁，也就意味着购房者年满50周岁也可以按照最高30年期限申请房贷。放宽了贷款年龄限制，利好了中年及中老年购房群体，释放了部分购房需求。预计接下来其他城市也有可能跟进相关政策，比如一些去化压力大的城市以及老龄化严重、老年人群体占比高的城市可以优先考量。
从调查情况来看，目前多数银行首套房贷可支持最高限贷年龄约为60-70周岁，还款期限为30年。一家国有大行相关人士介绍，“我行首套房还款期限最长不超过30年，借款人年龄+贷款期限之和不得超过75年，若有两位共同借款人，则以年龄较小者判断”。
另一家国有大行人士称，“我行目前有‘联名贷’产品，首套房申请具体要求为，借款人年龄+贷款期限之和不得超过70年，要求借款人年龄不超过60周岁”。
多家股份制银行人士也强调，“本行内个人住房贷款最长年限为30年，最高限贷年龄不超过70周岁”。
2023年，楼市信贷政策逐步放松，自央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制以来，已有多地银行调整了首套房贷利率。截至当前，据诸葛找房数据研究中心不完全统计，已有32城下调首套房贷利率至4%以下，其中不乏一些二线城市和省会城市。
从利率降低至首付比例下调，再到带押过户，放宽最高“年龄+期限”，政策放松背后也体现出银行保房贷额度的决心。
“劝退”提前还贷
放宽房贷年龄+期限限制、各地首套房贷利率纷纷下探的另一面，是银行“严防死守”提前还贷。在新老房贷利差扩大，股市、理财收益表现不佳等多重因素下，许多购房者选择提前还贷、减轻压力，银行无奈将控房贷额度转向保房贷额度，提前还贷频频受阻也让不少购房者直呼：“给银行还钱太难了！”
“今天去银行申请提前还贷，被告知需要排队，最快也要到5月了。”想要提前还贷的李阳（化名）一头雾水，他吐槽称，“当时签约房贷的时候银行表示可以随时还，现在不仅无法还款，还要再收取3个月的利息，给银行送钱都难”。
赵恺（化名）在利率6%的高位办理了房屋按揭贷款，已经偿还了三年之久。“2022年我就听说了提前还贷潮，当时因为资金不够和客户经理沟通得到的回应是可以通过手机银行线上预约还贷，支持随时还、不限次数。但2023年攒够钱想要去还贷才发现手机银行App不支持线上预约，而线下排队需要等待3个月，我真的接受不了。”赵恺说道。
上述购房者的遭遇并非个例，“收违约金”“无法预约”“线上提前还贷入口关闭”，曾经常规的提前还贷已成为横亘在购房者面前的一大难题。银行为何“劝退”提前还贷？究其原因，是为了防止优质资产大规模流失。
一位股份制银行个贷经理在接受北京商报记者采访时表示，“提前还贷的购房者基本都是之前房贷利率在5%-6%以上的人士，房贷利率下调导致购房者心里不平衡，所以还贷客户增加。对银行来说，房贷一直是较为优质的资产，银行主要通过利息盈利，现在购房者将原本还贷期限由30年压缩至5年甚至更短，利差没有了、客户也流失了银行自然着急”。
“银行不能限制客户提前还贷，通过拉长提前还贷时间就是希望购房者取消还贷的计划。”上述股份制银行个贷经理说道。在浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林看来，银行当然是不愿意客户提前还贷的，因为有能力提前还贷的客户一定是优质客户，这些客户把贷款还了，银行的业务收益就减少了。甚至于如果提前还贷情况蔓延，变为潮流，银行会遭遇大规模的客户流失。
盘古智库高级研究员江瀚认为，对于各家银行来说，房贷是银行的优质资产，一个长期的房贷能够为银行提供稳定的现金流收入，而且能够帮助银行保持自身业务的长期高利率水平的状态，如果出现了大规模提前还贷的现象，实际上也让银行加速了资金的回笼，导致了损失。如果短时间内出现特别多提前还贷的情况，银行就会面临短期难以找到类似优质资产投资的局面，增收成本就会快速上升，所以为了银行能够不再支付那么高的成本，往往会想方设法拖延提前还贷，或者说设置高门槛高违约金的方式来阻止提前还贷。
两难抉择
攻守之势异也。
出台松绑政策、为提前还贷设门槛，一系列“攻守兼备”背后，是个人住房贷款余额增速的乏力。央行最新发布的《2022年四季度金融机构贷款投向统计报告》数据显示，2022年末，个人住房贷款余额38.8万亿元，同比增长1.2%，增速比上年末低10个百分点。2021年这项数据的余额为38.32万亿元，同比增长11.3%，增速比2020年末低3.3个百分点。
而大规模集中提前还贷，势必会打乱银行的资产结构，对盈利能力带来影响，谈及如何化解提前还贷潮、提高购房者资金使用效率，一位城商行人士在接受北京商报记者采访时表示，“由于目前扎堆还贷的购房者比较多，行里采取的办法就是充分向购房者说明哪一类情况适合提前还贷、哪一类情况不适合，引导购房者做出理性选择。其次，也在研究推出一些有吸引力的理财产品营销活动，供客户进行选择，不过在收集客户意见时得到的反馈结果不太理想”。
“对于银行而言，增量房贷业务增速缓，存量房贷业务又迎来提前还贷潮，房贷业务面临着比较大的挑战。”在融360数字科技研究院分析师李万赋看来，银行应该做好客户的安抚工作，引导客户理性还贷；对于确有需求的客户申请，在自身风险管控能力允许的条件下，为客户提供尽可能便捷的还款安排。更重要的是，考虑到这种提前还贷潮刚刚开始，可能还要持续一段时间，银行要充分做好形势预判，为自己留出保证正常运营管理的空间，同时积极推出更稳定的理财产品吸引客户，寻找新的优质信贷资源，充分利用好回收的大量资金，保证利润。
上海易居房地产研究院研究总监严跃进指出，统计2020年以来各地房地产政策和热点事件可以看出，“房贷”比“房价”更容易引起大家的关注，也容易引发热点话题，包括“停工断贷潮”“房贷延期偿还”“房贷提前偿还”“房贷利率降至3.8%”“房贷年龄期限延长至80岁”等，都引起了网友的热烈讨论。这也说明，各地要谨慎处理好房贷方面的问题，要从维护购房者合法权益的角度，积极探索健康科学的房贷政策工作。他同时强调，各地政策的放松，出发点都在于激活合理住房消费需求，以降低购房者购房成本为导向。“房住不炒”的红线不改变，这两者并不矛盾。各地要加强宣传，引导市场预期朝着健康、正确的方向前进。
北京商报记者 宋亦桐
百万起拿下牌照！保险中介机构转让信息刷屏，成本高企成主因？“转让区域保险代理牌照，有3家分公司，7天可以变更完股权”“转让区域保险代理牌照，没有债权债务，整体转让价格240万元包含居间费和托管资金”……2月13日，北京商报记者发现，今年以来，在多个保险同业交流群中，频有保险中介牌照转让信息发布。记者通过代理出售保险中介牌照的相关人士进一步了解到，保险中介牌照转让数量较疫情前有着明显的增幅，如今其接触到的全国性牌照就有四五十家标的在转让。那么，保险中介牌照转让信息呈刷屏之势，成因几何？
牌照百万元起
当前保险中介牌照转让信息并不鲜见。2月13日，北京商报记者了解到，市面上转让的保险中介牌照一般涉及全国性保险中介机构或区域性保险中介机构。牌照转让主体主要包括保险代理公司、保险经纪公司以及保险公估公司。
北京商报记者根据牌照转让信息并联系到代理转让的相关人士了解到，一家转让中的辽宁区域保险代理牌照，价格为100万元，分公司5家左右。需要关注的是，不同区域的保险中介牌照价格不一。从一家北京区域保险代理牌照转让信息来看，该公司注册资金200万元，名下包含一个北京公户的车牌，整体转让价格240万元，包含居间费和托管资金。
有的牌照虽然低至百万元左右，但也有全国性保险代理牌照百分百股权转让价格达2000万元。据了解，该全国性保险中介机构注册资金为5000万元，含网销资质，附带的省级分支机构遍布北上广等保费大省。
上述相关人士在发布信息时还会附上“自成立以来主体公司无监管处罚”“没有债权债务纠纷”“股东结构简单”“变更周期快”等重要信息。北京商报记者从多家保险中介机构高管处了解到，以北京区域保险代理牌照转让信息为例，价格相对合理。不过，如果价格相对低的牌照，则需要考虑牌照是否“干净”、有无业务纠纷等情况。
保险中介牌照谁在买？一位负责代理转让牌照的资深人士告诉北京商报记者，前几年基金公司、P2P公司为主要收购方，而如今大部分收购方为国企、上市公司，该人士也表示，近两年曾将保险中介牌照标的推荐给过知名车企。
从国企、上市公司、车企对于保险中介牌照需求来看，近两年，保险中介牌照获批趋严，各路资本放弃申请转而通过收购的方式获得变成了主要原因。在首都经贸大学保险系副主任李文中看来，首先，国企、上市公司和车企往往都有着较稳定的保险资源，获得保险中介业务经营资格有利于进下拓展产业链，发挥产业协同效应，构建更好的企业生态圈。其次，由于保险业是特许经营行业，保险代理机构和保险经纪机构都需要取得监管部门的经营许可证才可以经营相关业务。但是，通过自身来申请牌照需要走流程，手续比较繁琐，直接收购牌照会更简单、便捷。
生意难做
保险中介牌照转让信息刷屏，这一趋势似乎正“愈演愈烈”。
“疫情前保险中介牌照出售的数量并没有很多，我能接触到的也就一二十家。自疫情以来，这一数量则有着明显增幅，如今我接触到的全国性牌照就有四五十家标的在转让。”北京商报记者通过上述资深人士了解到。
对于牌照转让信息屡见不鲜的情况，一位保险中介机构高管表示，运营一个牌照是有成本的，对于一家保险中介机构而言，业务若不能维持，牌照成本很难负担，便可能出现牌照转让这一情况。“目前保险中介牌照运营成本较大，最简单、最基本的运营，每个月差不多就需要五六十万元。”该保险中介机构高管还补充表示，每个月五六十万元的开销还不算多，因为场地、人员、社保都属于固定的开支，而如果没业务、没人员也没办公场地，牌照则可能被注销。
纵观近年保险中介发展情况，保险中介牌照转让数量激增除了受疫情影响，还有监管趋严等因素交织。“保险中介机构的经营有很多合规要求，而且对经营者的素质和能力要求很高，如果经营不善，可能做两年就做不下去了。”上述保险中介机构高管对北京商报记者表示。
对于保险中介机构牌照转让数量增多，在李文中看来，主要原因其中包括：一，保险业严监管一直在持续中，对于那些缺少稳定客户资源的中介机构来说，面临着非常大的压力。二，近年来，新冠疫情及国际局势对经济发展形成较大冲击，同时也传导到保险业，保险中介在其中受到的影响更直接。三，互联网保险的快速发展使得保险公司直销变得更便捷，也对保险中介形成了挤压。
数据显示，截至2022年9月末，全国共有保险专业中介机构2609家，其中，保险中介集团5家，保险专业代理公司1733家，保险经纪公司494家，保险公估公司377家。从保险中介市场近年来的发展情况来看，“多散乱”一直是影响市场高质量发展的沉疴顽疾。近年来，关于保险中介监管的文件频频出台，如银保监会中介部下发《关于印发保险中介机构“多散乱”问题整治工作方案的通知》，加大对违规机构的清退力度。从各地的举措看，2022年，广西率先制定首个地方性保险中介行业服务规范。重庆银保监局中介处发文提出，对保险中介机构实行分类治理，强化保险中介股东和高管监管。
那么，随着严监管持续加之生意难做，未来保险中介机构转让牌照的情况是否会持续增加？李文中表示，当前，市场上的保险专业代理机构和保险经纪机构已处于相对饱和状态，激烈的市场竞争让一些中介机构面临较大的生存压力，因此未来牌照转让应该会比较多。
路在何方
保险中介牌照转让数量激增的背后，数以千计的保险中介机构及保险兼业代理机构离场潮出现。此外，自2021年以来，选择主动退场的保险中介机构也不再是“昙花一现”。
2021年11月，江苏华威保险代理有限公司宣布主动退出保险代理市场，成为国内首家主动退出市场的保险中介机构，在业内人士看来，在监管政策和市场环境的共同作用下，或有越来越多的保险中介机构自愿告别市场。
在淘汰、清退或将持续的大环境下，保险中介市场正在重塑。而对于保险中介机构而言，当前面临一定的发展困境。在李文中看来，在众多的保险中介机构中，大量是一些中小机构，自身力量薄弱，内部制度不健全，缺少稳定的客户资源，一方面业务发展乏力，另一方面越来越难以适应监管的严格要求。
作为保险产品最重要的销售渠道之一，保险中介市场的发展关乎着保险业的发展。因此，保险中介市场朝着规范的方向发展有着一定的必要性。
银保监会中介部主任姜波在2022年4月曾撰文表示，目前，保险中介机构质量同行业高质量发展和消费者多元化保障需要之间还存在差距，有的机构经营管理尚未摆脱粗放生长方式。保险中介监管要准确、清醒把握这一现状，通过完善市场规则、规范市场行为、引导优质发展、提升服务，推动保险中介行业在“量”的基础上实现“质”的优化。
那么，保险中介机构如何顺应当前更高质量发展的要求？李文中表示，未来中介机构的高质量发展一方面是机构建设要逐步向集团化方向发展，整合资源，加强企业自身建设，做大做强；另一方面要加强保险科技的应用，不断提升保险中介服务质量与水平，增强自身的市场竞争力。
双杰电气2月14日盘中涨幅达5%以下是双杰电气在北京时间2月14日09:31分盘口异动快照：2月14日，双杰电气盘中涨幅达5%，截至9点31分，报5.44元，成交1046.26万元，换手率0.33%。
分笔09:31:005.44502↑09:30:575.411540↓09:30:545.41995↑09:30:515.381930↑09:30:485.37672↑09:30:455.37248↑09:30:425.35495↓09:30:395.35636↑09:30:365.34812↑09:30:335.34279↑报价卖五
5.48
208卖四
5.47
62卖三
5.46
215卖二
5.45
207卖一
5.44
3买一
5.43
91买二
5.42
176买三
5.41
75买四
5.4
238买五
5.39
178最新：5.44涨幅：5.02%涨跌：0.26换手率：0.33%成交量：1.97万手成交额：1046.26万元主力净流入：291.68万元 2月14日，双杰电气盘中涨幅达5%，截至9点31分，报5.44元，成交1046.26万元，换手率0.33%。注：以上信息仅供参考，不对您构成任何投资建议。
石油输出国组织（OPEC）预计，本季度全球石油市场将陷入供应过剩，同时下调需求前景，上调非OPEC供应预估。根据OPEC的最新月度报告，其将第三季度原油产量预测下调124万桶/天，至2，827万桶/天。这比OPEC 13个成员国7月的产量低了约57万桶/天。OPEC位于维也纳的研究部门将本季度全球原油需求预期下调72万桶/天，同时上调非OPEC供应预期52万桶/天。预计本季度原油消费均值为9993万桶/天。