如何才能更快提前还贷？这家银行要等八个月 其间利息谁来担
在提前还贷的问题上，银行需要合理配置资金头寸并兼顾效益，而借款人希望尽快还清以节省利息。换句话说，双方出于各自利益，都需要一定的缓冲时间，那么，合情合理的办理周期可能是多久？
“流量太大线上预约渠道本周暂时关闭，现在只能线下预约提前还贷，目前最早能排到8月份，再晚恐怕要排到9月份了。”建设银行北京地区某支行的房贷客户经理向21世纪经济报道记者透露。
当被问及排队时间为何长达七八个月以及利息如何计算时，该客户经理称春节过后提前还款的人数激增，银行也需要一定的反应和处理时间，利息计算则还是要以实际扣款日为准。
8个月的等待，利息如何计算？
提前还贷要等待数月的情形并不是个例。记者以购房者的身份咨询了北京地区中国银行、农业银行、工商银行、交通银行以及邮储银行的多名房贷客户经理，均反馈最近申请提前还贷的人数较多，需要排队等待。
其中，接受记者问询的中行和工行客户经理表示，现在预约大概4月中旬能够办理；接受问询的农行客户经理反馈，现在预约至少要等两到三个月才能办理。交通银行和邮储银行等待时间相对较短，其中，交行客户经理表示，现在预约大概三周以后能够办理，而邮储方面则反馈提交申请后半个月至一个月内可以办理。
六大行办理提前还贷业务的速度或许与各自个人住房贷款的余额体量有一定的关联性。2022年半年报显示，建设银行的个人住房贷款余额为64793亿元，居六大行之首，然后依次是工商银行(64490亿元)、农业银行(53444亿元)、中国银行(43517亿元)、邮储银行(22293亿元)和交通银行(15284亿元)。
诚然，银行为购房者办理提前还贷需要走流程、过审批，这需要一定的业务处理时间。然而，提前还款毕竟意味着为用户节省利息。换句话说，在提前还贷的问题上，银行和购房者双方都需要一定的缓冲时间，那么，合情合理的办理周期可能是多久？
记者获得的一份邮储银行的房贷合同显示，“借款人提前偿还全部或部分贷款的，应在下一期还款日之前30天向贷款人提交书面申请。借款人的提前还款申请经贷款人审核通过后，由贷款人自行安排提前还款的扣款日期”。
记者获得的另一份农业银行的房贷合同则显示，“借款人提前还款的，须至少提前三十天向贷款人提出书面申请并经贷款人书面同意。”
可以看出，这两份贷款合同均对借款人(购房者)申请提前还贷的时间做出了30天的约束，但对贷款人(银行)却没有规定办结该业务的期限。如果贷款合同没有明确约定，是否意味着银行可以完全自行决定办结提前还款业务的期限？
提前还贷等多久才算合理？
北京市盈科(深圳)律师事务所高级合伙人、律师朱逸聪认为，银行应当按照日常工作流程，合理安排审批提前还贷的进程。一般情况下，房贷合同会约定，购房者如果需要提前还贷，应在一定期限内向银行提交书面申请。而在过往的法院判例中，法院会酌定银行合理的审批期限就是合同中规定的购房者提交书面申请的期限。
“相应的，若银行从接受提前还贷申请到完成扣款的时间长达数月，远远超出金融消费者的合理预期、且明显加重了金融消费者的负担，银行应对超出合理期限办结业务给购房者造成的利息损失予以赔偿。”朱逸聪指出，在这种情况下，银行应对故意拖延办结提前还贷的业务担责。
但从另一个角度来讲，房贷一般是银行的核心优质资产，短时间出现大量提前还房贷的现象会直接影响到银行的营业收入和预期收益，银行办理提前还贷的积极性不足也是情理之中。
一位银行业观察人士向记者透露，当下银行的处境也并不容易。按揭贷款是银行的优质资产，提前还款会导致银行高收益资产下降，进而导致收益下降，特别是在现阶段资产荒的情况下，银行不容易找到可替代的资金投向。
“就合同本身而言，贷款人和借款人均享有合同约定期限相应的利益，借款人提前还款会在一定程度上使金融机构遭受利息损失，也打乱了金融机构的资金使用计划，不利于维护交易的可预期性及稳定性。”北京安杰世泽律师事务所律师黄兴超表示。
同时，黄兴超也认为，如果借款人已经按照合同约定的方式和程序向金融机构申请提前还贷，但由于银行的原因导致申请不能及时处理，其间产生的利息应当遵循《民法典》的精神和规则，按合同相对方的止损义务来处理，属于金融机构自己行为产生的损失，该部分利息不宜再由借款人承担。
律师支招如何顺利提前还贷
朱逸聪指出，如果购房者能证明自身确实遭遇了银行故意拖延办理提前还贷，可以通过以下三种渠道维护自身合法权益。
一是可以通过银行方面的救济渠道。购房者可以先与贷款银行积极协商，以推进审批进度如协商不成，可以拨打贷款行总行的客服电话投诉。
二是通过监管方面的救济渠道。如果上述救济途径效果不佳，可以拨打银保监的投诉电话或者到达银保监现场投诉，向银保监说明自己的诉求并根据要求提供相应的证据。购房者也可选择拨打政务热线，合理表达自己的诉求。
三是通过诉讼方式的救济渠道。购房者可以据贷款合同关于提前还款的约定，向贷款行所在地的人民法院提起民事诉讼，请求法院判决贷款银行按照约定履行义务。
北京周泰律师事务所高级律师王若琳也向购房者提了三点建议：一是妥善保留提起提前还贷的相关证据，如APP界面截图、业务回执单等；二是与银行保持紧密联系，并积极催促，确认其是否有合理理由；三是如银行无合理理由超期拖延，可向当地银保监会举报。
黄兴超则认为，由于房贷合同双方当事人的缔约能力、经济地位具有明显差异，因此如果仅从房贷合同约定的方面来进行处理，未必能实现良好的社会效果。应当借此机会呼吁监管部门能够对此类问题进行有针对性的指引，同时加强针对此类涉及民生的合同的制度化管理。
上市家居企业冰火两重天：索菲亚利润大增6倍 4家公司首次预亏炒股就看金麒麟分析师研报，权威，专业，及时，全面，助您挖掘潜力主题机会！
21世纪经济报道
春节后的第一周，已经有千余家上市公司公布了2022年度业绩预告。具体到家居行业，南方财经全媒体记者统计的18家企业中，有6家预增，4家扭亏为盈，4家预减，4家首次亏损。
2022年是被欧派家居董事长姚良松首次称之为“冰河时期”的艰难一年，侧面体现了行业发展的困难处境。不过，即便是全行业整体业绩下滑，也有多家企业录得净利润大幅增长。
业绩预告信息显示，索菲亚（002572.SZ）净利润增长675%-797%，好莱客（603898.SH）净利润增长520%-620%，梦百合（603313.SH）净利润增长112%-118%。
上述家居企业净利润之所以逆势大增，一是由于2021年出现大额计提减值损失，而2022年剔除了该影响；二是随着新战略的落地，行业第一阵营的企业持续向产业链上游布局，在营销渠道、整装模式的拓展上迎来了收获期，进而对冲了房地产行业衰退带来的不利影响；三是随着疫情推动行业格局整合，头部企业在技术革新下规模效应愈发明显，进而出现了优胜劣汰效应。
作为与地产关联度较高的行业，随着最艰难的冲击结束，家居行业在经历过去一年的战略转向后，已经出现领先于房地产行业走出衰退阶段的趋势，然而行业整体增速仍然较低，对于家居企业而言，模式变革、渠道开拓以及数字化仍是关键词，如何构建商业壁垒也是未来一段时间面临的重要问题。
上市家居企业喜忧参半
受地产后周期销售低迷，以及疫情反复等拖累消费需求下行的影响，2022年我国家居行业业绩整体呈现疲软态势。
从已披露业绩预报的18家家居企业来看，有6家预增，4家扭亏为盈，4家预减，4家首次亏损。一半是海水，一半是火焰，但其中定制家居行业表现较为亮眼，业绩普遍实现正向增长。
从盈利企业的情况来看，“强者恒强”的态势明显。欧派家居（603833.SH）预计2022年净利润约为26.65亿元-27.99亿元，同比上年略增，位居行业首位。
值得注意的是，欧派家居并未完成既定目标。2022年年初，欧派家居在年报中提出“2022年力争实现营业收入同比增加15%-20%，净利润同比增加10%-15%”目标，以业绩预报的数据来看，欧派家居离原本的增长目标相距较远。
欧派家居表示，过去一年，公司受到国内疫情反复、房地产行业景气度持续下行、经济增速放缓等多重不利因素的交织影响。
索菲亚2022年预计净利润约为9.5亿元-11亿元，同比增长675%-797%，在已披露业绩报告的家居企业中增长最快。
至于业绩增长原因，索菲亚指出，主要一是得益于“全渠道、多品牌、全品类”的战略布局，二是公司2021年计提大额资产减值准备，导致上年同期归属于上市公司股东的净利润低，因此本报告期归属于上市公司股东的净利润对比上年增长幅度较大。
“在大宗渠道之外，整装渠道、线上渠道成为各定制家具企业近年来重点发力的新兴渠道。”索菲亚相关人士在接受记者采访时指出，“通过品类扩充、配套率提升，以及产品品质升级带动单品价格提升，索菲亚客单值逐年提升趋势明显。另外，在渠道大环境变革、疫情催化线上渠道发展、线下门店引流效果下降、直播兴起等多重因素推动下，行业家居品牌纷纷发力电商直播、短视频直播等互联网营销，并采取线上引流，叠加线下转化的方式，提升整体销售业绩。”
数据显示，按工厂端价格，2022年前三季度索菲亚品牌工厂端平均客单价18133元，同比增加35%。
同样录得业绩大幅增长的好莱客，预计2022年净利润4.05亿元~4.7亿元，同比增加520%~620%，主要原因是2022年度预计计提各项减值损失同比大幅减少，此外，湖北千川门窗公司业绩承诺方回购公司所持湖北千川51%股权，经财务部门初步测算，本次交易事项确认投资收益为税后1.74亿元。
此外，还有包括梦百合、皮阿诺（002853.SZ）、我乐家居（603326.SH）、顶固集创（300749.SZ）在内的4家企业扭亏为盈。其中梦百合预计2022年净利润约3400万元~5000万元，增加112%~118%；皮阿诺预计净利润约1.5亿元~1.7亿元，2021年则亏损7.23亿元；我乐家居预计净利润约1.26亿元~1.5亿元，2021年则为亏损1.62亿元；顶固集创预计净利润约2000.0万元~2500.0万元，上年亏损8685万元。
分析去年多家家居企业业绩翻红的主要原因，有金融机构分析人士向记者表示，“一是基数效应，此前几年行业饱受压抑的即期需求在2022年开始释放；二是行业格局整合优胜劣汰效应，能在疫情三年生存下来的企业往往具备足够的行业竞争力；三是前期一部分因疫情冲击和房地产行业因素停滞的工程项目滞后到2022年开工，直接推高供需平衡的基准。”
然而，一半是海水，一半是火焰，除了上述企业以外，还有不少家居企业业绩表现并不乐观。
江山欧派（603208.SH）作为定制家居行业中少数亏损企业，2022年预计净利润亏损2.5亿元~3.5亿元，2021年录得净利润2.58亿元。主要原因是工程客户渠道产品销售价格同比下降，公司产品成本同比上升。由于过去曾大力布局大宗业务，导致大宗业务营收占比相对较高，江山欧派尚未完全摆脱房地产行业下行带来的不利影响。
美克家居（600367.SH）、王力安防（605268.SH）、德尔未来（002631.SZ）3家家居企业也录得首次亏损，以美克家居为例，主要亏损原因是新冠疫情冲击、原材料上涨以及公司业务收入下滑等。
亏损金额最高的企业是ST广田（002482.SZ），预计2022年净利润亏损30亿元-45亿元，2021年净利润已经亏损56.9亿元。亏损的主要原因仍然是受到房地产企业债务违约影响，广田集团对第一大客户及其附属企业相关应收款项回收缓滞。
从2022年业绩情况来看，可以发现除了江山欧派、ST广田等个别企业，房地产大宗业务给家居企业带来的应收账款和计提坏账不利影响已大幅减弱，而率先发力消费端，布局整装渠道以及开拓多品类产品等新打法的家居企业甚至已经录得小幅增长。
不过，中国家居设计产业互联网战略专家王建国在接受记者采访时也指出，“2022年部分家居企业录得利润大幅增长，主要是由于上年因为计提坏账损失导致基数较低，我们从真实数据来看，增长还不太明显，行业整体呈现刚刚复苏的状态。”
寻找多元业绩增长途径
从业绩表现来看，大宗业务的持续低迷，迫使家居企业寻找多元化的业绩增长途径，以定制家居为例，需要从零售渠道、整装渠道要增量。
从横向发展来看，是向多品类扩张延伸发展，比如索菲亚2022年7月发布“索菲亚门窗”品牌，正式入局门窗赛道；同年10月，与阳台品牌摩登森林合作的自营门店于广州开业，入局阳台领域；欧派家居则从原本的橱柜，逐步延伸到整体卫浴、整体衣柜、定制木门、软装、金属门窗等领域。
从纵向发展来看，家居企业纷纷布局整装业务，过往整装企业是家居企业的客户，但现在随着家居企业业务链条逐步向上游延伸，整装渠道已经成为重要的流量入口。
有家居行业分析人士向记者指出，“整家定制、整装业务，本质上都是企业进行商业跨界，强强联合的举措，这也反映出家居行业只靠单一产品打天下已经难以做大做强，行业整体已经从单品龙头向大家居龙头的发展趋势转变。”
信达证券近期的研报指出，整装模式近年之所以快速发展，本质上是顺应了产业发展趋势，符合当下产业链条上各方的诉求。
就消费者而言，整装模式的出现，将家装流程产品化、报价方式套餐化，满足了消费者对于“省时省心”的装修诉求；从家装公司的角度看，地产周期下行以及精装修比例提升对传统家装行业需求产生较大冲击，现存的大部分家装公司，也在积极寻求做大客单值，通过施工、主辅材、家具等全品类销售的方式来延伸产业链、拓宽业务布局。
而对于家居企业来说，向上连接装修企业流量入口，向下直面消费者紧扣C端需求，商业模式能够进行复制并在全国扩张，也因此成为行业发展趋势。
索菲亚相关人士告诉记者，“整装对于公司来说不仅是渠道变革，同时也带来了商业模式的变革。整装对公司综合能力有更高要求，公司品类的多样性、品牌知名度、供应链整合能力、运营效率、信息化程度等因素对整装业务都有影响。目前市面上做整装或全屋定制的公司类型、模式、规模都有较大差异。”
他进一步指出，整装会成为新的消费趋势，部分区域型整装公司已经跑通业务模式；对公司而言，强化其服务能力需要一个过程，今年会继续向外开拓新的装企，目前仍然有较大的空间。目前有两种模式，公司会与体量较大的装修公司直签，其次也会鼓励经销商开拓细分市场。未来公司会继续拓宽品类，提升配套率，比如增加橱柜、木门及其他建材卫浴产品。
数据显示，2022年前三季度，索菲亚整装渠道业务收入达到了6.91亿元，同比大增121%。目前已覆盖100+城市的头部装企，将继续深化业务合作并持续开拓新客户。
欧派家居整装业务自2018年推出“欧派整装大家居”以来，业务规模突飞猛进，至今已形成了“整装大家居”+“零售整装”的模式。
具体来看，“整装大家居”主要是欧派家居总部和各地头部装修公司联合提供的整装服务，2022年StarHomes星之家改名为“铂尼思”，实现双品牌切入一体化整家定制赛道，与圣都装饰等头部装企战略合作，优化全流程服务模式，截至2022年10月，欧派整装大家居接单业绩已突破24亿，与2021年全年持平。
“零售整装”则主要是欧派家居帮扶橱衣零售经销商和当地装企合作。分为传统供货商模式、服务商模式以及大客户模式，以欧派家居重点主推的服务商模式为例，即欧派总部和当地经销商、装企签订三方协议，形成三方合作形式，实现三方资源互补、优势互补和能力互补。装企直接跟总部对接，负责前端销售成交，成交以后的工作，后端设计、安装、售后交给当地的零售经销商负责。
长远来看，由于整装消费趋势不可逆、家装市场格局高度分散，多模式整装合作仍具有必要性和迫切性。
王建国指出，“定制家居企业向上游延伸有利有弊，利好的地方是可以更好把握流量入口，同时通过整装渠道拓展更多产品品类，做大销售额；而存在的隐患之一是，原本定制家居企业是家装企业的客户，现在家居企业除了和家装企业合作以外，还探索自己做家装业务了，那么和原本的合作客户就成为了竞争关系，此外还面临着短期资金投入较大，以及是否能把市场份额抢占做大的问题。”
上述金融机构分析人士指出，“随着线上平台的不断崛起，家居行业从过去的价格战渠道战与地理资源战竞争的旧模式，逐渐向更为公开透明、更加强调定制化服务、精准贴合客户需求的大方向转型。我认为，基于技术进步与客户粘性的竞争优势才是真正有效的市场壁垒。”
（作者：翁榕涛 编辑：朱益民）
沪农商行02月03日被沪股通减持377.44万股02月03日，沪农商行被沪股通减持377.44万股，最新持股量为1.5亿股，占公司A股总股本的1.55%。
近五日持股量数据
持股量及股价变动图
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石油输出国组织（OPEC）预计，本季度全球石油市场将陷入供应过剩，同时下调需求前景，上调非OPEC供应预估。根据OPEC的最新月度报告，其将第三季度原油产量预测下调124万桶/天，至2，827万桶/天。这比OPEC 13个成员国7月的产量低了约57万桶/天。OPEC位于维也纳的研究部门将本季度全球原油需求预期下调72万桶/天，同时上调非OPEC供应预期52万桶/天。预计本季度原油消费均值为9993万桶/天。