多方协作和金融科技的应用，成为农行福建分行不断扩大农户服务范围、精准识别管理农户信息、提升贷款风险管控能力工具箱中的利器
未来5年农行福建分行将新增乡村振兴领域贷款投放3500亿元以上，用于支持福建乡村振兴建设项目和重点产业
文 |《瞭望》新闻周刊记者 秦宏
近年来，中国农业银行福建分行以“快农贷”惠农贷款产品为突破口，不断探索创新，使该产品贷款金额5年来增加近百倍，覆盖福建省所有乡镇，不良贷款率仅千分之一。
在此基础上，该行不断突破传统“三农”金融服务市场的难点和堵点，尤其根据福建乡村振兴建设和农村金融市场可持续发展的需求，不断扩大服务领域，创新服务方式方法，走出一条金融服务乡村振兴的有效路径。
中国农业银行南平分行工作人员走访武夷山茶园，了解茶农金融需求 农行福建分行供图
服务“三农”的“拳头产品”
宁德市蕉城区红门里村茶农刘泽金经营着10多亩茶园。2021上半年部分茶园品种改良资金短缺，于是他通过手机在线上向农行蕉城区支行申请贷款4万元，第二天贷款就到了账。
“无抵押、无担保，月利率低至4厘出头，还可以滚动使用。”刘泽金告诉《瞭望》新闻周刊记者，过去贷款需要找人担保，月利率一般8厘多，现在贷款真是太方便了。
这得益于农行以“快农贷”为抓手，通过普惠金融服务地方特色农业产业发展。2020年通过现场办公、村民委员会推荐、工作人员实地考察、签约的方式，农行蕉城区支行共为红门里村40多位村民办理了“快农贷”。
“近年来，农行针对从事特色农业生产和农业加工销售或农家乐、乡村运输、涉农电商等非农业生产经营的农户，采用投入产出法、资产收入法来合理核定农户授信额度。”农行福建分行农户金融部总经理黄心田说，通过不断探索，使相关产品更贴近产业和农户实际需求，赢得了市场。
展开全文与此同时，农行福建分行以“银行+企业+农户”的创新方式，串联起地方特色农业产业的“三产融合”发展，扩大了“快农贷”覆盖面，降低了贷款风险。
“截至2021年9月末，农行福建分行‘快农贷’贷款余额448亿元，与2016年产品刚推出时相比增加了近百倍，不良贷款率仅千分之一。”黄心田告诉记者。
多措破解“三农”服务难点堵点
2021年1月，农行连江县支行授予同心村“信用村”称号，通过党建共建密切与村党支部委员会和村民委员会合作，开展普惠金融服务。
“‘信用村’建设后，养殖户信用贷款额度提升，若贷款到期后养殖户不归还，全村信用将受影响，因此养殖户、村两委都比较重视。”同心村村支书林连忠说。
“村两委对农户生产经营、家庭负债、不良行为及贷后相关情况异常变化都非常熟悉。”农行福州分行农户金融部总经理黄景波说，抓住这个“牛鼻子”，既提高了农户贷款可得性，同时有效降低贷款风险。
除依托村两委的信息优势外，农行福建分行还另辟蹊径，从农户关联方入手，对农户家庭基本情况、经营情况、负债情况等信息进行多方收集，依靠合力形成“客户画像”。
农行南平分行农户金融部负责人邵军告诉记者，遵循该思路，与农业农村主管部门、各类行业协会、农资供应商、农产品收购方、农业产业化龙头企业、专业合作社、第三方公司等通力合作，快速高效收集农户信息，为信息不对称提供解决方案。
近年来，在大量信息收集的基础上，农行还上线了“农户档案信息系统”，为福建省1.1万个行政村30多万农户建立电子信息档案。该系统从贷款项目、行内归属机构、所属行政村、农户关联组织等多维度对农户信息进行汇总、建档管理，通过数据挖掘交叉验证，为农户信息精准识别和贷款投放提供有力支撑。
“多方协作和金融科技的应用，还为农行福建分行实现贷款风险有效监控提供了有效‘抓手’。”农行福建分行网络金融部总经理翁云榕介绍。
记者在农行福建分行自主研发的“惠农e贷风险监控系统”上看到，通过对贷款资金流向、客户涉司法查冻扣等多种数据进行监测，该系统可以对存在风险的农户贷款提前发出预警信号。
聚焦“三农”重点领域和薄弱环节
2021年7月，福建省农业农村厅与农行福建分行签订《金融服务乡村振兴战略合作协议》，未来5年该行将新增乡村振兴领域贷款投放3500亿元以上，用于支持福建乡村振兴建设项目和重点产业、特色现代农业、生态文明、绿色金融等。
——拓展产业支持范围，助力农村新业态发展和农民增收。2021年以来，农行福建分行将闽台农业融合发展纳入支持范围，把6个国家级台湾农民创业园的信贷政策延伸拓展到辖内省级闽台农业融合发展产业园，共为140户台农台企授信78.6亿元，投放贷款24.1亿元。
农行福建分行结合各地特色资源分布和开发状况，持续助力福建旅游品牌打造，扶持特色乡村建设，并由此渗透到乡村旅游、红色文化项目运营产业链的各个环节。截至2021年9月底，该行已为福建县域旅游项目授信超120亿元，贷款余额74.31亿元。
——聚焦乡村基础设施建设，助力打造宜居宜业新农村。农行福建分行积极助推粮食生产功能区、现代农业产业园、田园综合体等发展，特别是高标准农田、水利工程、水土治理、节水灌溉、温室大棚等农业基础设施建设，支持福建乡村生产条件加速改善。
当前，农行福建分行还将农村电网、水路电气、城乡供水一体化、网络通讯建设与升级改造，乡村医疗、康养、教育等幸福产业发展，农村人居环境改造等乡村基础设施和公共服务薄弱环节作为重点发力方向。截至2021年9月末，共发放县域城镇化贷款489.4亿元，比2021年初增加38.6亿元。
——改善金融服务条件，不断提高数字化水平和服务质效。农村基础金融服务渠道相对薄弱，是制约农村经济发展的瓶颈因素之一。黄心田介绍，未来5年将在福建县域乡镇、城乡接合部新设立、迁入营业网点100个，并持续推进服务网点的智能化升级；未来3年新建惠农通服务点2000个以上；全力支持县域产业链智慧场景、乡村惠农商圈等乡村金融服务生态圈建设，不断提高“三农”金融服务的广度和深度。
此外农行福建分行还大力支持福建数字乡村建设，全面推广农村集体“三资”管理平台，为农村集体经济组织提供资产资源管理、资金核算、乡村治理等一体化综合金融服务，目前签约覆盖率达到94%。
“我们还将在信贷业务审查审批、担保抵押以及信贷产品等方面不断创新，推出农业设施贷款产品、绿色信贷产品，探索创新碳排放权质押贷款、碳汇权益质押贷款业务，继续为新时代金融服务乡村振兴不断探路。”农行福建分行行长黄海说。■