平安人寿认为，在国家养老服务政策的推动下，我国养老服务行业将加速发展， “十四五”时期将是养老服务高质量发展的重要战略机遇期
《投资时报》研究员 李翠枝
随着人口老龄化程度加深，养老产业悄然崛起。而养老板块投资期长、潜在收益稳健的特点，又与保险资产长久期配置的内在要求天然匹配。切入养老赛道，成为越来越多险企的共识。
已在医疗健康领域积累近30年经验的中国平安自然不甘落后。据《投资时报》研究员了解，中国平安旗下的平安人寿，目前已通过养老保险产品、“保险+养老”以及为长者提供健康服务等多条线在养老领域积极开拓，逐渐走出差异化路径。
实际上，平安并不只是简单地布局养老产业，而是在打造一整套完整的康养生态体系，形成一个涵盖健康管理、高端康养、居家养老，全客群、全流程、多层次、多元化的康养生态链。
多层次切入养老领域
面对养老这块“蛋糕”，不同的险企有不同的打法。
据了解，依托平安集团“医疗健康生态”这一长期战略核心，平安人寿在养老领域的探索和布局呈现多层次、多元化特点，主要集中在养老保险产品、“保险+养老”以及为长者提供健康服务三个方面。
首先，在丰富养老保险产品方面，平安人寿发挥商业保险作为养老保障第三支柱的重要作用，从社会大众的健康和财富保障需求出发，创新产品设计，助力养老生态建设。
针对失能失智老人的护理需求，平安人寿推出臻享照护长期护理保险产品组合，对由合同约定的意外或12种重疾导致的失能失智提供护理保障，保障期间最高可至90周岁，由保险定期给付护理金。
针对养老资金保障需求，平安人寿开发了形式多样、种类丰富的养老年金保险产品。如针对灵活领取养老金的需求，开发御享财富和御享金瑞保险产品计划，这两款产品均可搭配聚财宝万能账户，帮助长者打理财富，实现养老金的持续增值；针对伴随生命周期的养老年金需求，开发颐享系列年金保险，客户可安心享受确定年金颐享天年。
展开全文其次，在“保险+养老”方面，平安人寿创新探索“高端康养+居家养老”一体化模式，全面布局北上深等核心城市，满足差异化的养老需求。
具体来看，一方面，在高端康养上，平安人寿布局机构养老，于2021年5月发布了“平安臻颐年”康养品牌及首个高端产品系列“颐年城”，打造“入会即服务、入住即无忧”的服务体系；客户退休后即可入住高端康养社区，享受社区提供的高品质养老服务。据平安人寿介绍，颐年城选址核心城市的核心区域，以金融、医疗和科技为依托，打造集智慧生活场景、全方位医疗服务、日美国际照护团队等为一体的高品质医养结合康养项目。
另一方面，根据国家卫健委发布的数据，目前我国形成了“9073”养老格局，即90%左右的老年人选择居家养老。平安人寿把握此机遇，大力布局居家养老：依托集团“金融+医疗”生态资源积累，整合医、食、住、行、财、康、养、乐、护、安10大场景服务，通过终身专属管家+科技服务，搭建覆盖客户全生命周期的居家养老一站式服务平台。
第三，平安人寿在优化长者健康服务方面亦积极发力，通过整合内外部资源，借力平安集团的科技支持，打造了“保险保障+健康管理+医疗服务”的健康服务体系。
在这个方面，如何为老年人提供包括慢病管理在内的健康管理服务是一大重点。2021年年初，平安人寿整合了平安健康互联网、平安医疗科技以及平安国际智慧城市的众多资源，推出“平安臻享RUN健康服务计划”，为客户提供覆盖健康、亚健康、慢病和疾病四大健康服务场景的管理方案。据悉，目前“平安臻享RUN”整合了3.8万名外部合作医生资源，其中2万名来自三甲医院，覆盖全国百强医院以及数十家全球Top100的医疗机构。
平安医疗健康生态圈助力
在布局养老产业的过程中，养老业务和保险主业如何结合，各业务之间能否协调发展，是各大保险机构绕不过的问题。
平安人寿向《投资时报》表示，公司始终坚持养老业务与保险主业协同发展，互相促进。一方面，通过保险产品和中长期资金供给为养老行业注入活水和动力；另一方面，老龄金融亦成为公司拓展新业务的重要机遇。
“作为大型保险企业，在养老问题上，围绕长寿风险、健康风险的风险管理和精算厘定具有专业优势，公司可以根据自身的风险偏好，结合市场需要，设计诸如年金保险、健康保险、长期护理保险、失能保险、终身寿险等产品，既可为有需求的客户提供多样化保障方案，也可优化自身产品结构。”平安人寿称。
“同时，保险资金来源相对长期稳定，适合养老资金的长期管理；而养老产业周期长、投入大、回报率较低等特点，与保险资金在久期、资金量、回报要求等方面较为契合。可以说，两者相得益彰。” 平安人寿补充道，“此外，长期深耕保险主业，也使得平安人寿具备医疗健康、财富管理资源整合能力，能够更好地服务养老生态建设。”
随着跻身养老赛道的“选手”越来越多，竞争也逐步加剧。想要脱颖而出，势必需要“独门秘技”。
平安人寿认为，其自身独特的竞争优势在于，中国平安的平安医疗健康生态圈战略正在加速落地。“考虑到老年人是疾病多发群体，其对医疗服务具有庞大需求，医疗健康生态会为平安人寿布局养老产业提供支持和助力。”据悉，在平安超2.23亿个人客户中，有近62%的客户同时使用了医疗健康生态圈提供的服务。
平安人寿进一步表示，平安下一步将持续加大科技投入，打造领先数字医疗能力，并围绕金融专业场景构建核心竞争力，创新推出“金融+医疗”“金融+健康”“金融+养老”等服务模式，致力于打造“有场景、有服务、有温度、有频率”的医疗健康生态圈。
把握机遇迎接挑战
对于目前保险企业在养老领域所面临的机遇与挑战，平安人寿有着清晰的认知。
“保险企业的机遇可以从两个方面来解读，一是养老行业本身正在加速发展，二是国家多项政策的出台给保险企业布局养老产业提供了良好的发展环境。”平安人寿认为，在国家养老服务政策的推动下，我国养老服务行业将加速发展，迎来黄金增长期，“十四五”时期将是养老服务高质量发展的重要战略机遇期。
“至于挑战，保险业面临的挑战与我国养老产业面临的挑战是相对一致的。”
平安人寿解释道，一方面，老龄化使社保、医保负担压力增大，也带来国民经济潜在负增长可能。因此，保险行业面临的挑战之一就是如何开发出贴合我国养老需求的金融产品，并不断创新，丰富老龄金融产品市场，帮助老年人实现老有所养。
另一方面，老龄化对传统的养老模式带来挑战。“四二一”形式的家庭结构，无形中加大了独生子女赡养老人的难度，而若老人脱离子女独自生活，则将面临身体健康、心理健康和生活照料等一系列问题。“这给保险企业带来的挑战就是，无论是在金融产品的设计上，还是提供居家养老、社区养老等服务时，不仅要考虑到老年人的养老财务需求，更要考虑到其生理需求和心理需求。”
谈及当前保险企业布局养老行业的难点，平安人寿称，诸多企业瞄准了养老领域这一巨大蓝海，但在实际运营中却困难重重。养老行业准入成本高、审批环节多、投资回报周期长、存在短期流动性风险等问题，都使得行业整体发展呈现出水平低、供给不足的状态，标准化、市场化程度亟待提升。
“对于保险企业来说，虽然具有长期资金的优势，但依然需要关注上述挑战。”