12月22日，京东云与IDC（全球知名IT咨询公司与国际数据公司）在线上联合发布了《区域银行数字化转型与支持乡村振兴白皮书》（下称白皮书）。白皮书解读了区域银行数字化转型的挑战、机遇和破局之道，以及区域银行对乡村振兴之支持所在。IDC中国金融行业研究总监高飞、厦门国际银行科技管理部助理总经理林炳贤、京东科技金融云事业部解决方案与生态总经理金洪光参与线上发布会，共同探讨区域银行数字化转型为乡村振兴、服务小微实体带来的新变化。
白皮书基于对50余位区域性银行CIO、信息科技部负责人的深度调研，就城商行、农商行等区域性银行数字化转型的现状及发展挑战进行了全面分析。50家区域银行参与了问卷，其中对10家进行了深度访谈。白皮书显示，约7成区域银行已开始进行单点实验和局部推广数字化业务。数字技术基础薄弱、资金和IT投入有限、数字化复合人才不足、内外部协同不足仍是区域银行数字化转型的4大基础障碍。对此，IDC认为，数字经济时代区域银行的突围，关键在于找客户、夯底盘、变组织、定场景、借外力。
产业数字化进程加快
金融行业数字化是关键
当前，发展数字经济，加快数字产业化和产业数字化的步伐，推动数字经济和实体经济的深度融合是我国经济发展新十年坚定不移的方向，也是实现建设数字中国这一战略目标的必然举措。IDC数字经济预测：2022年，全球65%的GDP将由数字化推动，经济仍将走上数字化之路；而中国，到2025年数字经济的比重将超过70%。
白皮书指出，近几年，在国家的大力推动下，数字化转型在中国持续深入发展，网络化、数字化、智能化趋势不可逆转。
一方面，以银行为代表的金融机构正在积极探索数字化转型之道以求创新突破：金融服务在数字化技术赋能之下突破了时空限制，使银行可以提供7×24小时在线化金融服务，不再局限于传统的物理银行网点和工作时间，真正实现了让客户随时随地获得金融服务；同时数字化技术也贯穿银行金融服务的全过程，包括产品创新、产品和服务申请、办理，以及风险控制及后续监测等等，极大地提高了金融服务的可得性及精准性。
另一方面，在移动、5G、ARVR技术支撑下，直播平台深入乡村，为农村建设、农业经营、农民生活注入了数字化能力，为国家提倡发展农业农村，全面推进乡村振兴战略提供了新思路、新平台。数字化正在向更宽广的农村经济深入发展。
白皮书指出，区域性银行作为金融服务区域经济的关键力量，在推动乡村振兴，激发小微企业活力，加快农业农村现代化建设等方面存在重要价值。而区域性银行数字化转型的深入将更利于其为农户、小微企业等群体提供更加精细、安全的金融服务，促进区域经济发展。IDC数据显示，约7成的中国区域性银行都开始进行单点实验和局部推广数字化业务。
区域银行数字化转型加速
挑战与机遇共生
目前，区域性银行开展数字化转型已成共识，越来越多的区域性银行正在加速数字化能力建设。但是，与国有银行、股份制银行、民营银行及互联网银行相比，数量庞大的区域性银行在数字化转型中面临着诸多挑战。他们既缺乏全国性银行的先进技术、丰富数据、专业化人才等优势，又在自身内部的协同与管理、IT架构的互通、以及与利益相关者的互动方面有待提高。新冠疫情也加速了区域性银行数字化转型进程，要想在数字经济时代脱颖而出，区域性银行必须摸索出独特的突围之路。
展开全文白皮书指出，数字经济时代区域银行的突围关键点，在于找客户、夯底盘、变组织、定场景、借外力这5点上。
IDC中国金融行业研究总监高飞表示：“区域银行需要以客户为中心，聚焦精准客户需求，并围绕本地客户所需的金融场景，对自身组织架构、人才培养、业务渠道进行数字化升级；同时，需要夯实IT技术底盘以扩大能力边界，包括IT基础架构的改造和升级、数据中台的建设、实体渠道与数字渠道的无界融合等。在这个过程中，区域银行还需要借助合作伙伴的技术力、人才力和组织力，如构建与金融科技服务商共生的生态，与大数据、AI等技术等专业技术能力提供商合作等，不断加快数字化进程。”
以“云”为中心的
数字化基础架构
成为区域性银行转型支柱
白皮书指出，数字化基础架构是打造未来企业的基石，是面向多云架构、承载新兴技术应用的平台。以云为中心的数字化基础架构在区域性银行数字化转型中扮演着重要角色,通过使用云工具和方法进行开发，利用云的属性通过软件定义一切，以无处不在的部署实现资产使用模式和服务消费模式的转变，在此基础上助力区域性银行打造更具竞争力的数字化金融服务。
例如，厦门国际银行此前进行了企业服务总线(ESB)分布式微服务化的改造，将分散的IT资源集成起来，确保连通协同，还能支持银企业务处理平台的流程整合，对B2B交易有很好的支撑。厦门国际银行科技管理部助理总经理林炳贤表示：“云平台改变的不仅仅是技术架构和技术模式，也提供了一种新的业务创新平台，传统业务需要有计划有阶段上云，云计算为应用系统提供了更加高效的运行平台，可以促进业务流程的模块化、标准化及交互化，因此在上云的过程中需要对业务流程和场景进行重新规划。同时，在应用过程中还要特别关注安全性、数据私密性及安全标准等。”
IDC调研显示，各家区域银行的数据和部分应用已逐步向云上迁移，未来更多的业务场景也将构建在数字化基础设施这个底盘上。高飞表示：“通过在云上建立和运行模型，基础架构的弹性和安全性都将会得到显著提升。”
三大智能建设为区域银行
破局起势 助力乡村振兴
白皮书指出，区域银行在业务场景选择及业务运营中也要更加符合服务三农、服务小微等导向的要求。对应到具体能力建设环节中，加强智能风控建设、做好智能化营销、智能客服是区域银行实现破局、提高数字化程度、提升业务能力的重点建设方向与驱动因素。
高飞表示，加强营销、风控等环节的能力建设，能够有效提升区域性银行的业务发展深度与盈利能力，而借助智能客服能力，区域性银行可以节省人力成本，并且满足客户远程、敏捷办理业务的需求，提高客户需求的响应速度。
比如，在“全国前十大农商行排行榜”中位列第8位的江南农商银行，亮眼成绩的背后，就是得益于其在金融智能化转型道路上的领跑。据悉，江南农商银行早在2014年便启动了远程银行的建设，除了自我完善数智能力外，也积极与外部机构合作。在2020~2021年，江南农商银行携手京东智能客服言犀积极打造了VTM数字员工，提升了服务体验和效率，并通过便捷易操作的服务及与助农设备的互通，为适老化能力的建设和乡村金融服务的街乡级渗透提供了新路径。
定位联结产业供应链
京东金融云
助推区域银行数字化
白皮书指出，作为京东云为金融机构提供数字化服务的综合解决方案，京东金融云定位于“联结产业供应链的数智化金融云”，以“公有云+专有云+混合云”的混合数字基础设施模式为架构基础，具有“安全合规、自主可控、模块化”特性，金融机构可根据自身特点采用多种模式，建设融合“场景金融、合作营销、开放互联、共享服务”为一体的数字化转型模式。
此前IDC发布的《中国金融云市场（2021上半年）跟踪》报告显示，京东金融云的市场份额连续两年快速飙升，2021年上半年平台解决方案业务同比增速近80%，增速远超整体平均水平。京东科技金融云事业部解决方案与生态总经理金洪光在白皮书发布时表示，数智化的京东金融云对区域银行的助力，体现在从底层技术的敏捷化、中层微服务化的快速迭代、产品层和业务层的工具化直至生态的合作，最终帮助金融机构联结到产业，实现可持续的数字化转型。
对于京东金融云当前所定位的产业联结模式，林炳贤在解读白皮书时表示，区域银行在选择合作伙伴的时候，首先会从具体的技术场景出发，关注产品的发展性、可持续性、自主可控性，是否能够和银行现有技术架构进行兼容和融合。而从实施的角度，则更为关注合作伙伴对银行业务的了解程度，以及是否能够为银行带来先进经验，从单点的技术合作扩展为全面共建、生态联结。因此，厦门国际银行在企业服务总线(ESB)分布式微服务化改造过程中，也选择了京东金融云作为合作伙伴。
除了厦门国际银行外，更多区域银行也选择与京东金融云合作，加速发展，扶微兴村。
比如，黑龙江佳木斯市郊区农村信用合作联社，与京东金融云携手，通过京东智贷云（MORSE），为当地农户提供了高效便捷的数字农贷服务，大幅缓解了农户耕种阶段的资金压力，助力农业生产有序推进，为东北黑土地的乡村振兴引入金融“活水”。京东智贷云自2020年11月份与该农信社合作以来，已服务当地农户3000多户，数字农贷业务总量规模达8亿左右，覆盖了种植农户以及养殖农户，有力地缓解了农户们在农业生产中的资金压力，为乡村振兴贡献科技力量。
近年来，金融业务发展的日益线上化和数字化，区域银行对PaaS平台需求强烈。通过引入京东金融云金融级PaaS平台，苏州农商银行初步实现了技术架构转型，支持了互联网信贷、交易银行业务快速发展。苏州农商银行基于金融级PaaS平台完成智慧银行建设，建立全行的智慧生态体系，实现线上、线下金融服务互融互通，智慧银行API输出能力提升显著，通过同业、跨界合作，将金融服务融入到百姓的“衣、食、住、行、医、学”等生活场景中，提供360度金融服务体验，产品营销模式转变，搭建智慧银行运营、营销团队，与客户一起成长。
截至目前，在金融机构服务领域，以联结产业供应链的数智化金融云为核心，京东云已为包括银行、保险、基金、信托、证券公司在内的814家各类金融机构提供了数字化服务的综合解决方案，其中包括独具京东特色的金融机构网点转型解决方案、区域银行支持乡村振兴解决方案，可助力不同类型金融机构实现线上线下数字化升级，全面提升联结产业链、供应链和支持城乡高质量发展的能力。
（何敏）（CIS）